Actions & Obligations

1. une "Action" représente une partie -infime- du capital social d'une société. En l'achetant, vous apportez des fonds à cette société et vous devenez propriétaire d'une petite partie de la société. Celle ci ne vous doit rien: elle n'est nullement obligée de vous racheter ultérieurement cette part, bien qu'elle puisse un jour vous le proposer. Elle ne vous doit aucune rétribution particulière dans le temps, bien que vous puissiez espérer toucher annuellement un dividende (partie du bénéfice réalisé et distribué). Si la société affiche de bons résultats au fil des ans, sa valeur financière augmentera, donc la valeur de votre action augmentera. Et inversement, si les résultats sont mauvais. La valeur de l'action -si elle est cotée en Bourse- varie également selon la loi de l'offre et de la demande (cours de l'action)
2. une "Obligation" est une partie d'emprunt -on parle d'emprunt obligataire- émis par une société, un établissement financier, un Etat, etc... Si vous y souscrivez, vous prêtez de l'argent à l'émetteur qui s'engage à vous rembourser le capital ainsi prêté et dans sa totalité à une échéance convenue, et à vous verser chaque année des intérêts calculés au taux fixé dans l'emprunt. Ici, vous ne jouez qu'un petit rôle de Banquier au service de cette société émettrice de l'emprunt. Si la société est défaillante avant le terme convenu, vous risquez de perdre le capital prêté (mais le risque est identique avec une "action")

Déficit & Dette

1. un "Déficit" est le constat financier de l'excès de Dépenses par rapport aux Recettes, sur une période de temps donnée. On parle souvent de "Déficit Annuel"
2. une "Dette" représente la somme des prêts bancaires -ou autre moyens de financement remboursables- non encore remboursés. Ces prêts proviennent du financement des déficits précédents et accumulés au fil des ans. On parle de "dette souveraine" quand elle concerne un Etat.

Il est important de bien comprendre que tout effort réalisé pour réduire, voire même supprimer le déficit sur un exercice en cours -baisse des dépenses, augmentation des recettes- n'a strictement aucun effet sur la dette totale en cours de remboursement. On évite seulement d'alourdir encore plus cette dernière.

Un strict équilibre budgétaire répété au fil des ans -recettes = dépenses- est la seule solution pouvant permettre d'éteindre progressivement la dette. Et encore, avec des nuances: 

• les Prêts remboursés par échéances s'amortissent -diminution progressive du capital prêté- au fil des ans, jusqu'à s'éteindre complètement
• par contre, pour la partie de la dette financée par des Obligations (cf. emprunt obligataire), on ne rembourse chaque année que des intérêts, et il faut être en mesure de pouvoir rembourser le capital prêté et dans sa totalité au terme prévu lors de l'émission de ces Obligations

Dès lors, on comprend aisément qu'un strict équilibre budgétaire chaque année sera insuffisant pour effacer à terme la dette: il est bien nécessaire d'avoir des recettes excédentaires par rapport aux dépenses, l'écart permettant alors de rembourser les capitaux dûs au titre des Obligations arrivant à échéance.

nb:  savez-vous qu'aujourd'hui, en France, la recette annuelle de l'IRRP -imposition directe des citoyens sur leurs déclarations fiscales personnelles- ne permet même pas de couvrir les intérêts annuels dûs au seul titre de la dette totale ?

Carte de Débit & Carte de Crédit

1. une "Carte de Débit" est la carte bancaire la plus fréquente, et celle qu'une Banque voous fournit par défaut. Elle vous permet de retirer des espèces dans un Distributeur de Billets, et de payer vos achats comptant (immédiatement). Soyez prudent et ne l'utilisez qu'à concurrence maximale du solde créditeur de votre compte.
2. une "Carte de Crédit" vous offre les mêmes possibilités qu'une carte de débit, mais vous pouvez également payer vos achats à crédit (si votre compte bancaire n'est pas suffisamment approvisionné). En général, une telle carte de crédit est associée à un "crédit renouvelable" (réserve d'argent, crédit revolving, crédit regénérable). Attention danger: l'utilisation de ces cartes et de ces crédits renouvelables est la première cause de surendettement ! (crédit facile, crédit très cher)

Opération Débit & Opération Crédit

1. une "Opération de Débit" portée sur votre compte consiste à diminuer votre solde, ce que vous possédez. Exemples: encaissement par un commerçant d'un chèque que vous lui aviez remis en paiement d'un achat, opération d'achat par carte bancaire, frais bancaire, ... Notez qu'une opération débit ne signifie pas toujours diminution de vos avoirs globaux, de votre patrimoine financier ou même total (exemple: virement entre 2 comptes personnels). Inversement, toute diminution de votre patrimoine financier ne génère pas nécessairement une opération débit sur votre compte (exemple: paiement en espèces. C'est le retrait d'espèces préalable dans un distributeur bancaire qui génère une écriture de débit sur votre compte)
2. une "opération de crédit" portée sur votre compte consiste à augmenter votre solde, ce que vous possédez. Exemples: virement de salaire, remise de chèque à l'encaissement (chèque reçu d'un tiers), ...

Agios & Commissions d'Intervention

Si votre Solde de Compte Courant est négatif (débiteur), et qu'il dépasse le montant éventuel de l'Autorisation de Découvert Autorisé que vous accorde votre Banque, vous vous trouvez en situation de "Découvert Non Autorisé". Pour votre Banquier, vous êtes hors la loi, rien ne vous autorise à dépenser autant: il vous sanctionne par le paiement d'agios ET très fréquemment par une couche de frais supplémentaires et non négligeables appelés "commissions d'intervention".

Connaissez-vous bien la différence, et leurs fonctionnements ?

1. Agios: c'est la somme mensuelle des Intérêts quotidiens calculés chaque jour du mois sur le solde débiteur de votre compte courant, et au taux du Découvert Non Autorisé
2. Commissions d'Intervention: c'est un forfait perçu, tant que votre solde est débiteur, et pour chaque mouvement débiteur arrivant sur votre compte. Et quelque soit la décision finale prise par votre Conseiller de Banque, à savoir qu'il l'accepte (paye) ou qu'il le rejette (paye pas). Il est conseillé aux banques de ne pas dépasser un montant global et forfaitaire donné par jour, mais bien peu appliquent cette règle et perçoivent des frais bancaires qui peuvent devenir particulièrement lourds si la situation du compte bancaire ne se redresse pas !  Les Banques justifient ces commissions supplémentaires par la nécessité d'un travail humain de surveillance et décision.

Nota Important

Seules 2 Banques Françaises -Boursorama Banque & Ing Direct- s'abstiennent de percevoir des Commissions d'Intervention. Cela mérite vraiment d'être dit et souligné.

Garanties & Assurances

Ces termes bancaires s'appliquent généralement aux Prêts consentis par les Banques.

1. une "Garantie" est demandée, est prise par l'Etablissement Financier prêteur: par exemple, une Prise d'Hypothèque du Bien Immobilier financé par le prêt accordé. Ainsi, le prêteur se garantit contre le risque de non remboursement de votre part: le cas échéant, il ferait saisir votre bien, et le vendrait aux enchères pour retrouver le capital encore dû.
2. une "Assurance" est souscrite par l'emprunteur pour se prémunir contre ses éventuelles difficultés de paiement des échéances dues (maladie, invalidité, décès, chomage, ...)

Mais il convient de noter que les frais engendrés par ces souscriptions de garanties & assurances sont toujours à la seule charge de l'emprunteur !

Virement immédiat & Virement programmé

Il s'agit de 2 types de virements pour débiter votre compte courant et créditer tout autre compte bancaire du même montant.

1. virement immédiat:  vous ne précisez aucune date, laissant votre Banque vous l'exécuter au mieux, sans délai. Rares sont les Banques qui vous l'exécutent sur le champ, et généralement c'est de l'immédiat qui prend 24 heures, votre ordre de virement étant mis à exécution réelle le lendemain de votre soumission. Ce qui n'empêche pas la Banque de débiter immédiatement, dans la seconde qui suit votre saisie d'ordre, votre compte courant !
2. virement programmé:  vous précisez pour votre Banque une date précise à laquelle vous souhaitez que votre virement soit exécuté. Dans l'attente de cette date, rien ne l'autorise à débiter préalablement votre compte courant.

Normalement, un virement immédiat portant sur 2 comptes qui vous appartiennent, et dans la même Banque, sera exécuté le jour même (mouvement débit & mouvement crédit ce même jour), sans aucun délai puisqu'il n'y a pas en l'occurrence de compensation entre Banques différentes.

Cas particulier: Virement immédiat entre 2 comptes de clients différents, mais tous 2 logés chez Boursorama

Boursorama Banque est à notre connaissance la seule banque à exécuter un tel ordre de virement dans l'instantanéité: les 2 comptes sont mouvementés sans aucun délai, sur le champ.

Une telle particularité peut être très appréciée lorsqu'on est amené à créditer de toute urgence un autre compte bancaire. Par exemple: virement envoyé par les Parents sur le compte bancaire de leur fils (ex: étudiant) ... dans le besoin !

Dans ce cas, Parents et Enfant possèderont chacun un compte courant Boursorama pour en bénéficier. Et toujours sans aucun frais particulier !

Livret d'Epargne Libre & Compte à Terme

Ce sont 2 produits de placement pour votre épargne.

1. livret d'épargne libre:  Egalement appelé CSL (compte sur livret). On parle ici d'épargne libre par opposition à l'épargne règlementée (ex: livret A, livret LDD). Toutes vos opérations de placement ou de retrait sont libres: vous placez les sommes souhaitées quand bon vous semble, idem pour vos retraits. Selon les Banques, le montant maximal d'épargne totale peut varier. Une seule contrainte: laissez toujours au moins 10€ sur un tel livret pour ne pas le voir clôturé. Attention: les intérêts annuels sont imposables & soumis aux taxes sociales (les taux annoncés par les Banques sont toujours des taux bruts). Retenez que la caractéristique principale d'un Livret d'Epargne Libre est la disponibilité TOTALE des fonds (vous pouvez récupérer en totalité ou en partie vos fonds quand bon vous semble)
2. compte à terme:  ici, il s'agit d'un vrai contrat avec la Banque: vous vous engagez à verser globalement une somme donnée à votre Banque qui vous le rémunère à un taux fixé dans le contrat. Généralement, les intérêts sont totalement payés au terme du contrat (et non pas chaque année). ATTENTION: s'il est vrai que votre épargne placée dans un compte à terme reste totalement disponible et peut être récupérée à tout instant, ceci doit être évité car vous subissez alors des pénalités sur le taux réel appliqué qui peuvent être particulièrement sévères. Il est hautement préférable de considérer que toute épargne placée en compte à terme n'est plus disponible (votre rentabilté n'en souffrira pas). Les taux appliqués sont libres et fluctuants (bien étudier les offres du marché). Néanmoins, tout contrat une fois signé conserve son taux initial, jusqu'à son terme.

  Vous souhaitez obtenir des explications sur d'autres termes ? laissez un message dans les Commentaires ci-dessous  

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