Lorsque vous sollicitez un crédit à la consommation, le montant du capital que vous souhaitez emprunter est le premier critère, et le seul, qui va décider si vous pouvez bénéficier:

• soit d'un "crédit renouvelable": très onéreux, dangereux à l'utilisation puisqu'il consiste en une "ligne de crédit" dans laquelle vous pouvez vous servir de façon quasi infinie dans le temps, éternisant votre situation d'emprunteur et ce, à des taux très élevés (souvent autour de 20%)

• soit d'un "prêt personnel amortissable": taux réduit, cadre bien défini (taux fixe immuable, tableau d'amortissement, capital initial non réutilisable)

Logiquement la frontière qui précise le montant de prêt en-deçà duquel on ne peut prétendre qu'à un crédit renouvelable et au-delà duquel on peut prétendre à un prêt personnel, frontière définie librement par chaque Banque devrait être unique, claire, sans ambiguïté aucune et répondant au schéma suivant:

   crédit renouvelable       prêt personnel

0-----------------------------|-----------------------------> capital emprunté

                                         ^

                                  frontière

exemple fréquent:

frontière = 5000€

demande ponctuelle inférieure à 5000€ -> réalisée par un crédit renouvelable

demande ponctuelle égale ou supérieure à 5000€ -> réalisée par un prêt personnel

Mais vous pouvez également trouver sur le marché des propositions qui répondent à un schéma bien différent et ambigü, tel que celui-ci:

  crédit renouvelable

-----------------------------------|

0--------------------------|*****|------------------------> capital emprunté

                                     |------------------------------->

                                       prêt personnel

exemple:

crédit renouvelable: de 0 à 4999€

prêt personnel: à partir de 4000€ et plus

On crée ainsi une zône particulièrement floue entre ces deux frontières, un no-man's-land (en couleur bleue sur notre schéma) où le Banquier va en profiter pour pratiquer des taux particulièrement élevés si vous demandez ici un prêt personnel.

C'est le cas de Cofidis en septembre 2010 où tout prêt personnel, même sur 12 mois, vous est offert avec un TAEG de 8,60% pour un montant demandé entre 4000 et 4999€ ... alors que pour 5000€, et plus vous pouvez bénéficier d'un taux à partir de 2,30% !

Il vous coûterait ici moins cher de solliciter, par exemple, un prêt personnel de 5000€ à 2,30% pendant 12 mois plutôt qu'un prêt personnel de 4500€ à 8,60% sur la même durée.

Rien ne peut justifier un tel écart, sauf la recherche exacerbée du profit.

Mise à jour de cet article & Complément d'information IMPORTANT

A compter du 01/05/2011, une règle de fonctionnement complémentaire et obligatoire vient renforcer la Loi sur les Crédits Renouvelables:

Pour tout achat égal ou supérieur à 1 000€, réalisé sur Internet ou non (achat en boutique), toute offre de financement par un Crédit Renouvelable devra être complétée par une offre de financement par un Prêt Amortissable (cf. Prêt Personnel à la Consommation).

Cette nouvelle règle impose donc désormais la frontière entre Crédit Renouvelable & Prêt Personnel à 1 000€ (maxi).

Soyez très prudent dans vos décisions: prenez bien le temps de la réflexion ! D'autant plus qu'à partir du 01/05/2011 également, votre protection de consommateur est renforcée par un allongement de votre délai de rétractation: vous avez désormais 14 jours pour vous rétracter après avoir consenti à un prêt à la consommation (et non plus 7 jours).

Et n'hésitez pas à faire jouer la concurrence quand vous sollicitez un crédit à la consommation. En effet, rien ne dit que la nouvelle règle imposant l'offre complémentaire et équivalente en montant d'un prêt personnel, dès que votre achat dépassera 1 000€, vous offrira une seconde solution plus avantageuse en terme de taux et donc d'intérêts. Tout prestataire de crédits est en mesure de répondre à votre besoin, que vous ayiez ou non votre compte courant chez lui ou non. Par exemple, pensez à regarder du côté de la BANQUE POSTALE & de la NET Agence de la BNP, établissements très compétitifs en matière de prêts à la consommation et particulièrement pour les "prêts personnels" amortissables.

La Banque Postale

ou

Pensez aussi à consulter notre Tableau comparatif des prêts personnels à la consommation.

Retour à la Page d'accueil