Voici un exemple concret et les réponses obtenues:

Nous avons besoin de 3000€ remboursables en 36 mois pour réaliser des travaux. Nous allons sur le site internet du Cetelem, et fournissons ces données au simulateur présent sur la page d'accueil.

nb:  les résultats auraient été équivalents sur tout autre site (Médiatis, Cofidis, Pass, etc...): il ne s'agit nullement ici de critiquer le Cetelem. Nous nous en tenons simplement aux effets de la nouvelle réforme.

Nous vous livrons ci-dessous l'écran de la solution proposée:

Nos commentaires sur cet écran:

• ayant sollicité un besoin de financement de 3000€, montant inférieur au minimum requis de 5000€ pour pouvoir bénéficier d'une offre de prêt personnel amortissable à taux avantageux, nous sommes clairement informés, sans la moindre ambiguïté que la solution proposée consiste en un "crédit renouvelable": c'est clair, net et précis
• dans le bas de l'écran, un encart couleur verte nous définit fort bien comment vont se dérouler les 12 premières échéances avec force précision. Décodage:

1.  on nous offre un taux bien avantageux de 2,50% pendant 12 mois, exceptionnellement à titre de bienvenue. Merci Mr Cetelem, mais j'avais demandé à rembourser en 36 mois, et l'échéance mensuelle même avec un tel taux est trop élevée (provoquée par l'amortissement, le remboursement du prêt trop rapide)
2. en fait, comprenez bien qu'on vous propose à titre exceptionnel, et une seule fois (d'où l'expression "1ère utilisation"), la formule de remboursement d'un vrai prêt personnel amortissable
3. comme cette solution, alléchante par son taux mais inacceptable par ses échéances mensuelles, ne peut vous convenir, il ne vous reste plus qu'à choisir une échéance plus faible. Par exemple, vous cliquez sur 90€ à rembourser chaque mois et, si vous lisez bien depuis le haut de l'écran, les conditions et le coût de votre crédit sont toutes autres: vous allez rembourser votre crédit de 3000€ en 50 échéances de 90€ + une dernière échéance de 20,51€ x 3, à un taux annuel de 21,15% (taeg).
4. chère, horriblement chère cette solution: et vous en prenez pour 51 mois ... alors que vous aviez sollicité 36 mois dans votre demande initiale! Pourquoi une telle durée ? Si vous ne pouvez supporter une échéance mensuelle de 300€, ni même une échéance mensuelle de 150€, le choix d'une échéance de 90€ bien plus faible entraîne inexorablement un sévère allongement de la durée de remboursement soit 51 mois. Notez également la grande influence du taux énorme de 21,15% sur cette durée de remboursement: quand vous payez une échéance de remboursement, cette échéance sert déjà à rembourser les intérêts dûs depuis le paiement de la précédente échéance. Ces intérêts sont directement proportionnels au taux du prêt. Plus ce taux est élevé, plus la partie d'échéance consacrée aux seuls intérêts sera importante et plus le reliquat affecté au remboursement de votre dette sera faible: donc à échéance égale, plus le taux est fort, plus la durée du prêt sera longue. Si, par exemple, votre Banquier avait daigné vous offrir un prêt personnel amortissable à 2,50%: avec les mêmes échéances de 90€ par mois, vous auriez tout remboursé en 34 mois ... et le coût global de votre prêt aurait été beaucoup plus faible !
5. incompréhension: on nous propose un crédit remboursable en 51 mois, et on nous précise qu'il s'agit d'un "contrat de crédit d'un an renouvelable". Simple astuce bancaire: les conditions (ex: taux) ne sont engagées que pour un an. Libre à la Banque de réviser à la hausse votre taux un an plus tard, et ainsi de suite chaque année (comme si le taux de 21,15% n'était pas déjà ENORMISSIME)
6. et n'oubliez pas: vous êtes dans le cadre d'un crédit renouvelable. Donc, rien ne vous empêche au fil des échéances d'utiliser à nouveau les fonds déjà remboursés ... et d'entrer facilement dans la spirale des prêts qui n'en finissent jamais et vous dirigent vers le surendettement.

Bien sincèrement, nous ne voyons pas du tout où se trouveraient les éléments positifs apportés par une telle réforme: la forme est certes modifiée (bonne, très bonne information du client), le fond -et c'est le plus important- n'est nullement modifié, amélioré. Vos crédits renouvelables sont toujours aussi coûteux.

Les informations obligées par la loi sont là. Mais nous sommes convaincus que le commun des mortels utilisant ces crédits renouvelables ne sauront jamais interpréter comme il le faudrait toutes ces informations.

Notre avis

Il n'existe qu'une seule méthode si nous souhaitons véritablement réduire le nombre aberrant et croissant de surendettés:

1. déclarer par la loi, une fois pour toutes, l'interdiction des crédits renouvelables en cours de remboursement
2. n'autoriser que les prêts personnels amortissables, et encadrer leurs taux pour éviter de les voir s'enflammer pour rejoindre les taux aberrants des crédits renouvelables actuels

La consommation ne serait nullement cassée -crainte toujours légitime pour nos Gouvernants-, et bien au contraire.

Mais il est tout aussi évident que les profits colossaux des Banques seraient un peu écornés, et là nous manquons de bien du courage.

En attendant une telle réforme, malheureusement bien hypothétique, soyez des clients responsables et REFUSEZ, FUYEZ toutes ces solutions de financement à base de "crédits renouvelables". Et demandez toujours à votre Banque: un "prêt personnel à la consommation standard, à taux fixe et non révisable, amortissable", ... et non renouvelable !

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