Rappelez-vous toujours qu'un prêt amortissable -chaque échéance périodique, généralement mensuelle, étant constituée des intérêts dûs pour la dernière période venant de s'écouler depuis l'échéance précédemment payée, et d'un reliquat -montant échéance moins ces intérêts payés- appelé "amortissement" et venant diminuer le capital restant à rembourser- est la conjugaison des paramètres:

• montant du prêt (capital)
• durée du prêt (nombre total d'échéances à payer)
• taux annuel (TEG, taux effectif global tenant compte de tous les frais obligés par le contrat: taux de base, frais dossier, ...)
• montant de l'échéance périodique (généralement constant)

Connaissant 3 paramètres quelconques parmi les 4 possibles, le quatrième est obtenu par formule mathématique (cf. si souhaité au Menu Principal: Banque > Principes de Base > Dates, Calculs).

Ainsi donc, quand on vous propose un Prêt Personnel -prêt à la consommation limité en capital et en durée, par opposition à un crédit immobilier- à un TEG de 2,30% bien alléchant, très économique ... il vous reste à préciser à votre organisme prêteur le montant dont vous avez besoin et, pendant combien de temps (durée) ou bien le montant maxi de l'échéance périodique que vous pouvez consentir sur vos dépenses sans problème particulier.

Et là, vous allez vite perdre vos illusions. Expliquons nous.

Puisqu'il s'agit d'un prêt à la consommation, soyons logique: à moins de devoir aménager toute une cuisine y compris les éléments électroménagers, ou/et tout le mobilier d'un salon ou d'une chambre (ex: jeunes mariés), vous aurez fréquemment besoin de couvrir l'achat d'un, voire deux biens. Par exemple, de souhaiter remplacer votre téléviseur, votre machine à laver la vaisselle ou le linge, etc... Soit un besoin financier de l'ordre de 500 à 2 000€ maximum.

Première embûche concernant le Montant du Prêt:

Généralement, on ne vous proposera un tel prêt personnel avantageux que pour un capital emprunté compris entre 5000 et 21500€.

Pourquoi une telle contrainte?

Tout simplement parce que votre prêteur réservera une solution à base de "crédits revolving, renouvelables" pour couvrir les besoins inférieurs à 5000€. Solution particulièrement rentable et durable pour lui!

Notons néanmoins que nous voyons poindre depuis quelques mois des efforts allant dans le bon sens de l'intérêt du client. Citons deux cas:

1. la Banque Postale: accorde des prêts personnels à partir de 1 500€
2. la BNP-PARIBAS: accorde des prêts personnels à partir de 760€!  (voir La NET Agence, Banque en ligne)

Tout en précisant néanmoins que ces deux banques ne proposent pas de taux aussi bas tels que 2,30 ou 2,50%!

Seconde embûche concernant la Durée du Prêt:

Généralement, la durée du prêt que vous allez demander est toujours le dernier paramètre qui sera calculé pour définir votre prêt: connaissant le montant désiré, le TEG appliqué par votre prêteur et le montant maxi des échéances mensuelles que vous pouvez raisonnablement accepter de payer, la durée en découlera automatiquement (calcul réalisé par votre prêteur ou par vous même par simulation soit sur le site du prêteur, soit sur ce site).

Ici, vous êtes dans un cas particulier où vous allez découvrir que le taux fabuleux de 2,30% ou 2,50% ne s'applique que pour un prêt personnel remboursable en 12 mois!!! Cette règle est systématique sur toutes les promotions.

Si vous acceptez alors une durée de 12 mois, compte tenu du taux et de l'échéance maxi souhaitée, un nouveau calcul du paramètre manquant à savoir le montant du prêt possible va déboucher sur un montant souvent dérisoire et non adapté à vos besoins: le piège du crédit renouvelable se referme, méfiance!

Obligé d'accepter une durée supérieure à 12 mois, vous allez vite découvrir que le TEG proposé n'est plus en rapport avc la promotion affichée, mais beaucoup plus élevé (de 2 à 4 fois). Tout en restant nénmoins toujours préférable à un crédit renouvelable.

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