NDLR: article rédigé le 22/04/2010, puis actualisé le 05/08/2010

Un spot publicitaire, passant actuellement sur nos chaînes de télévision, nous montre une belle jeune fille "aux anges" d'avoir pu faire financer sa dernière trouvaille -un scooter électrique- par le biais d'un prêt à la consommation consenti par Cofidis (produit de crédit "Libravou"): contente de son scooter ... ou de son prêt?

"Je me marre!" se serait exclaffé notre bien regretté Coluche !

Posons le problème de ce financement, en choisissant aléatoirement l'achat d'un scooter de type Peugeot modèle Sum-Up de 125cm³ à 1800€.

Arrondissons l'acquisition à 2000€, tous frais inclus, et  finalisée par un crédit de 2000€.

1. Etude d'un Crédit Revolving "Libravou" chez Cofidis

• montant emprunté = 2 000€
• 19 échéances mensuelles de 120€ + une dernière échéance de 70,28€
• TEG = 19,43%
• coût total du crédit = 350,28€ (intérêts payés)

2. Etude d'un Prêt Personnel chez "La Banque Postale"

• montant emprunté = 2 000€
• 17 échéances mensuelles de 121,92€
• TEG = 4,90%
• coût total du crédit = 72,64€ (intérêts) + 10€ frais dossier de 0,50% du capital emprunté) = 82,64€

Débat autour de cet exemple, Questions / Réponses

1. Pourquoi trouve t'on un écart aussi important entre ces 2 formules de crédit?  nous avons bien utilisé des formules de crédits à la consommation. Mais la formule Cofidis est un "crédit revolving" traditionnel avec tous ses défauts, ses excès (ex: taux pratiqués) et son grand avantage apparent de pouvoir être obtenu avec la plus grande facilité par tout client, sans vérification de vos possibilités réelles de remboursement. Inversement, la formule La Banque Postale repose sur un "prêt personnel à la consommation": tout à fait comparable au fonctionnement d'un prêt immobilier traditionnel si ce n'est que montant emprunté et durée sont ici beaucoup plus réduits, mais c'est un prêt amortissable, à taux fixe et à durée fixe, donc avec un plan d'amortissement bien défini dès le départ et qui repose sur une étude préalable de la Banque. Il n'y a pas ici d'accord de principe, bien au contraire ce prêt ne peut être accordé que s'il ne vous "surendette" pas!
2. Pourquoi cette étude comparative n'a t-elle pas été réalisée avec 2 formules différentes et par le même prêteur?  nous aurions pu en effet tenter de réaliser ceci, même chez Cofidis puisqu'ils proposent les 2 formules: crédit revolving ou prêt personnel. En théorie, mais absolument pas en pratique. En effet, chaque Etablissement Financier ou Banque prédéfinit des fourchettes de capital emprunté pour chaque formule, en prenant bien soin qu'il n'y ait pas de recoupement possible et donc pas de concurrence interne entre ces produits! Très souvent, vous trouverez un financement exclusif par crédit revolving pour un besoin inférieur à 4000 ou 5000€, et un financement par prêt personnel au-delà de 4000€ ou 5000€. Ayant besoin ici de 2000€, nous n'avons pas le choix chez Cofidis -et ce serait identique chez tout autre Etablissement Financier-: seul le crédit revolving peut vous être proposé! A ce jour, seule la Banque Postale vous permet de bénéficier d'un prêt personnel dès un besoin à couvrir de 1500€ (nouvelle formule de prêt depuis le 1er Avril 2010).
3. La publicité de Cofidis sur sa formule de crédit insiste sur les 2 premières échéances offertes (taux 0%): vous ne semblez pas en tenir compte dans vos calculs!  abus de langage: on vous accorde simplement le "report" à plus tard des 2 premières échéances. Vous n'y gagnez absolument rien. Il est bien évident que tant que vous ne remboursez pas votre dette, non seulement elle ne diminue pas ... mais elle augmente. Avec les taux exhorbitants pratiqués, rappelez vous toujours que votre prêteur n'est nullement pressé de vous voir tout rembourser!
   
4. Ne négligez pas, dans vos comparaisons de crédit, les offres de financement émanant de votre Assureur ou du Vendeur lui-même!  Exemple: financement en Avril 2010 de l'achat d'un véhicule Polo Volkswagen à un taux très faible par le constructeur lui-même
5. Pourquoi ne trouve t-on pas la possibilité de prêt personnel à partir de 1500€ dans les autres Banques ou Etablissements Financiers?  à la Banque Postale vous ne trouvez pas de crédits revolving, donc pas de concurrence interne entre les deux offres. Tous les autres qui possèdent des crédits revolving dans leur offre rechignent à ne plus profiter de leurs rendements financiers très élevés. Notez le peu, le bien faible écho dans la presse autour de cette offre pourtant révolutionnaire de La Banque Postale!
   
6. Comment se réaliserait cette même étude si le besoin de financement était inférieur à 1500€, et donc non solutionnable aussi avantageusement avec La Banque Postale?  supposons que vous n'ayez besoin que de financer un achat de 1000€. Devant l'écart aussi violent des taux pratiqués entre crédit revolving et prêt personnel, faîtes un rapide calcul de ce qu'il vous coûterait de demander un financement de 1500€ et non pas 1000€:

• formule Cofidis avec un crédit revolving de 1000€: 19 échéances de 60€ + 1 dernière de 35,14€, soit un coût de crédit de 175,14€
• formule La Banque Postale avec un prêt personnel de 1500€: 26 échéances de 60,85€ soit un coût total de crédit de 82,10€ (intérêts) + 7,50€ (frais de dossier à 0,50% du capital emprunté) = 89,60€: votre crédit de 1500€ vous coûte encore 2 fois moins cher que le crédit revolving de 1000€.  A choisir donc, et sans hésitation aucune!!!

Complément & Mise à jour de cet article le 05/08/2010

3 mois et demi après la rédaction initiale de cet article, les conclusions et conseils que nous donnions restent d'actualité: un prêt personnel amortissable et bien choisi reste beaucoup plus avantageux que cette formule de crédit renouvelable proposé dans cette publicité.

Nous formulerons néanmoins les remarques suivantes, émanant des nouvelles conditions du marché:

• aujourd'hui, nous ne sommes plus dans la période promotionnelle de lancement des nouveaux prêts personnels de La Banque Postale ... et nous pouvons trouver sur le marché des conditions plus avantageuses (ex: prêts personnels BNP)
• Exemple d'un prêt personnel BNP pour acquisition d'un véhicule neuf:

1. 2 000€ sur 24 mois
2. échéance mensuelle de 87,72€ (hors assurance)
3. coût total de crédit de 105,28€ (intérêts + frais dossier offerts)
4. soit un TEG de 5,09% (plus élevé que le taux de La Banque Postale dans notre étude, ... mais ce même taux est aujourd'hui plus élevé que celui de la BNP!)

Remarques importantes:

• La BNP propose désormais ses prêts personnels amortissables à partir d'un besoin réduit de 760€, soit encore mieux que La Banque Postale avec un plancher à 1 500€, et surtout beaucoup mieux que la plupart des Banques ou Etablissements Financiers qui placent régulièrement la barre à 3000€ ... quand ce n'est pas à 5000€ pour vous inciter à prendre un crédit renouvelable!!!
• ne négligez pas votre éventuel statut d'étudiant qui intéresse beaucoup les Banques -pour vos recettes futures- et qui peut vous permettre d'accéder à une formule de crédit très avantageuse, si vous pouvez obtenir la caution de vos parents:

1. ex: prêt étudiant BNP avec un TEG de 3,56%
2. ex: mieux encore, et cumulatif, la formule "Prélib' Campus" de la BNP aux caractéristiques suivantes:

• spéciale Etudiants
• 1 000€ à 0% (sans frais de dossier) pendant 12 mois
• nécessite de posséder -ou d'ouvrir gratuitement- un compte courant à La NET Agence (Banque en ligne par Internet de la BNP)
• caution des parents demandée

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