Le Taux Effectif Global d'un prêt, censé être un excellent indicateur du coût d'un prêt, peut facilement vous induire en erreur.

Alors que le législateur a contraint tout prestataire de "prêt bancaire" à spécifier, obligatoirement, le "taux effectif global" (TEG) dans toute proposition de prêt afin de permettre au client intéressé:

• de bien évaluer le coût global du crédit proposé
• et de pouvoir bien comparer plusieurs propositions émanant de prestataires différents

force est de constater aujourd'hui qu'il y a une belle faille dans ce système d'informations.

Créé à l'origine pour les prêts immobiliers, il est nécessaire de bien préciser ce que doit inclure un TEG: tous les frais & charges obligatoirement imposés par le contrat de prêt, donc à l'exclusion des frais & charges facultatifs même s'ils sont désirés et demandés par le client.

S'agissant d'un prêt immobilier qui impose obligatoirement un contrat annexe d'assurance à la charge totale du client, le TEG apparaît toujours comme une information complète, essentielle pour le client. Il traduit à lui seul le coût total⁽¹⁾ du prêt, et permet sans aucune ambiguïté la comparaison efficace entre plusieurs propositions.

S'agissant d'un prêt à la consommation -crédit revolving, prêt personnel- où le législateur n'impose nullement au client de souscrire une assurance adjacente, au sens strictement légal:

• le TEG doit inclure les frais imposés, donc:   taux de base (intérêts) & frais de dossier inclus
• le TEG ne doit pas inclure les frais facultatifs, donc:   frais d'assurance exclus

Nous en arrivons à une situation aberrante pour le client, où on continue à lui parler de "taux effectif global"  alors que celui ci n'englobe pas TOUT s'il choisit d'assurer son crédit!

Solution proposée:

Il suffirait simplement, pour les crédits à la consommation, d'imposer l'affichage précis suivant:

• TEG sans assurance
• TEG avec assurance comprise

... et le client pourrait convenablement comparer plusieurs propositions, sans être sous informé.

Raisonnons ainsi sur l'exemple ci-dessous, à partir d'une copie d'écran obtenue sur le site internet du Cetelem le 17/03/2010. Tout en notant bien que tous les sites Internet bancaires ou financiers agissent exactement de même, en bon respect de la législation actuelle.

Nous constatons que pour cette simulation de prêt personnel, le TEG indiqué au client est le même qu'il choisisse ou non de prendre une assurance: 2,90%.

Au strict sens légal, le prestataire a raison. Mais avouez que c'est difficilement compréhensible pour un client (taux global ... qui n'englobe pas!).

Il serait si simple d'être clair, net et précis en indiquant sur cette proposition:

• TEG sans assurance = 2,90%
• TEG avec assurance comprise = 6,25%

car le prêt avec assurance entraîne bien des coûts globaux strictement équivalents à la seule application d'un taux annuel de 6,25% et non plus de 2,90%.

Devant un tel écart, on comprend le silence des banques qui ne seront jamais pressées de vous afficher un tel TEG assurance comprise qui, au plan marketing, a moins belle allure aux yeux du prospect que vous êtes.

Et voilà donc que l'on se retrouve avec une législation voulue par nos gouvernants pour protéger le consommateur ... et qui, en fin de compte, ne profite qu'aux Banques et Etablissements Financiers!

Très important:

Dans vos comparaisons de propositions différentes, ayez donc l'oeil essentiellement rivé sur la notion de "coût total du crédit" en euros (reflet de tous vos frais & charges supportés, bancaires ou/et assureur) ... et oubliez cette notion de TEG qui vous induit plus en erreur qu'il ne vous informe!

____________________________________________________________________________________________________

⁽¹⁾ coûts bancaires et/ou assureur, à l'exclusion des frais notariaux annexes et constants sur toutes les propositions concurrentes (hypothèque, enregistrement, ...) et qui sont sans influence pour une juste comparaison des propositions

Retour à la Page d'accueil