Nous allons raisonner sur un exemple concret pour mieux comprendre.

Exemple

Vous sollicitez un Crédit Renouvelable (réserve disponible, crédit revolving, ...) de 2000€ pour en utiliser immédiatement 1000€ qui vous sont virés sur votre compte bancaire, afin de payer un achat.

Le TAEG -taux annuel- est de 16%

Le taux de l'assurance est de 0,60% par mois

L'échéance mensuelle est de 30€.

nb: les calculs ci-dessous sont établis sans aucune autre et nouvelle utilisation de votre réserve disponible pendant le remboursement des 1000€.

Présentée ainsi, cette proposition est de nature à vous plaire: bien rassurante pour un taux supplémentaire d'assurance apparemment dérisoire.

Regardez bien les calculs comparatifs ci-dessous, et vous comprendrez que l'impact de cette assurance complémentaire -tout à fait facultative- est considérable: le coût total de ce prêt est alors pratiquement doublé, et sa durée de remboursement notablement allongée.

1er cas: vous ne demandez pas d'assurance

Vous paierez 43 mensualités de 30€ + 1 mensualité de 9,86€:

coût total = 299,86€ (intérêts) soit un TEG sans assurance de 16%

Tableau d'amortissement:

Intérêts Assurance Amortissement Echéance Capital restant dû Réserve disponible

12,45 0,00 17,55 30,00 982,45 1017,55

12,23 0,00 17,77 30,00 964,68 1035,32

etc...

2ème cas: vous demandez une assurance

Vous paierez 52 mensualités de 30€ + 1 mensualité de 6,06€:

coût total = 566,06€ (intérêts) soit un TEG avec assurance de 23,44%

Tableau d'amortissement:

Intérêts Assurance Amortissement Echéance Capital restant dû Réserve disponible

12,45 6,00 11,55 30,00 988,45 1011,55

12,30 5,93 11,77 30,00 976,68 1023,32

etc...

Comment obtient-on ces calculs ?

Reprenons la 1ère échéance du 1er cas, sans assurance:

Vous êtes débité de 30€. Sur ces 30€, 12,45€ servent à payer les intérêts dus (1000€ pendant 1 mois à 16%) et tout le reste sert à rembourser un peu de votre dette (amortissement de 30 - 12,45 = 17,55€). Vous ne devez plus que 982,45€ (1000 - 17,55 d'amortissement), et inversement votre réserve disponible se regonfle à 1017,55€ (1000 non utilisés + 17,55 remboursés).

Reprenons la 1ère échéance du 2ème cas, avec assurance:

Vous êtes débité de 30€. Sur ces 30€, 12,45€ servent à payer les intérêts dus (1000€ pendant 1 mois à 16%), ensuite vous payez 6,00€ d'assurance (1000€ à 0,6% pendant 1 mois) et le reste sert à rembourser un peu de votre dette (amortissement de 30 - 12,45 - 6,00 = 11,55€). Vous ne devez plus que 988,45€ (1000 - 11,55 d'amortissement), et inversement votre réserve disponible se regonfle à 1011,55€ (1000 non utilisés + 11,55 remboursés).

Moralité:

Comme vous remboursez strictement la même échéance, sans assurance ou avec assurance -principe systématique du crédit renouvelable- il est évident que sur chaque échéance payée avec assurance il reste toujours moins d'argent consacré au remboursement de votre dette (amortissement): et votre dette s'allonge, dure plus longtemps.

Avec assurance, vous payez la même échéance mensuelle MAIS votre dette dure plus longtemps: elle vous coûte donc plus cher.

Dans notre exemple, le coût final de votre crédit est quasiment doublé si vous prenez une assurance: la gratuité apparente -échéance inchangée sans ou avec assurance- est particulièrement trompeuse.

Lisez attentivement le paragraphe relatif à l' Assurance sur l'image ci-dessous: il est cerclé au feutre noir (copie d'écran sur site CDGP, le 15/03/2010). Et constatez l'affirmation de la dernière phrase: "En plus, elle est déjà intégrée dans l'échéance". Comme si, pour vous, c'était un cadeau.

Une assurance coûte toujours cher, et elle est toujours facultative pour un prêt à la consommation.

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