Parmi les crédits à la consommation, on peut citer: le découvert en compte autorisé (ou non), le crédit revolving et le prêt personnel.

Nous vous proposons de comparer, à l'aide d'un exemple concret et totalement chiffré, les 2 solutions offertes par le Crédit Revolving & le Prêt Personnel.

A toutes fins utiles, nous rappellerons brièvement les caractéristiques propres à chacune de ces solutions.

Problème posé

A court de trésorerie sur notre compte courant, il nous faut financer par un crédit des achats pour un montant de 5000€, destinés à réaliser des travaux. Soucieux de rembourser le crédit nécessaire en 72 mois maxi, nous recherchons un crédit à la consommation (rappel: délai de rétractation de 14 jours, achat annulé si crédit "affecté", absence d'indemnités de remboursement anticipé le cas échéant, assurances facultatives contrairement aux prêts immobiliers qui imposent une assurance client).

A titre d'exemple réaliste, les données chiffrées utilisées ci-après sont extraites des offres "Complicio" et de leurs tarifs  (cf. Monabanq), le 11/03/2010.

Important:  notre choix s'est arrêté sur ces propositions au hasard de nos lectures. Nous aurions tout aussi bien pu choisir les offres de Médiatis, Cetelem, Sofinco, Pass, etc... La démonstration qui suit aurait été la même, simplement à quelques écarts près sur les chiffres. N'y retenez que notre démarche comparative. Et non le procès d'X ou Y, mais bien d'un drôle de système financier actuel. Ceci dit: chacun est bien libre de proposer sur le marché des offres multiples et différentes. A vous de vous montrer suffisamment critique, raisonné ... et surtout raisonnable dans vos consommations.

Et nous allons vous y aider!

Solution n°1: Crédit Revolving

Caractérisques:

• également appelé crédit renouvelable, réserve d'argent, trésorerie disponible
• l'Etablissement prêteur vous consent une somme donnée appelée "réserve"
• tant que nous ne l'utilisez pas, vous ne devez rien au prêteur
• dès que vous souhaitez l'utiliser, soit vous demandez un virement vers votre compte bancaire du montant désiré, soit vous payez directement votre achat avec une carte crédit fournie par votre prêteur, et votre "réserve disponible" est diminuée de ce montant
• à tout instant, la partie utilisée de votre réserve initiale représente la dette non encore remboursée sur laquelle vont porter les intérêts dûs pour l'échéance suivante
• chaque remboursement mensuel -relativement libre, selon les établissements- couvre les intérêts dûs sur la somme non encore remboursée, et le reliquat vient en diminution de votre dette (amortissement) et vient regonfler d'autant votre réserve disponible (d'où le terme de "crédit renouvelable")
• ce système est très dangereux car vous pouvez facilement vous retrouver avec un crédit permanent à rembourser si vous "tapez" dans la réserve régulièrement
• taux d'intérêt particulièrement élevé: ici, de 3,48% pendant les 3 premiers mois (taux d'appel), puis de 19,40% tant que le crédit restant à rembourser est supérieur à 1524€, et enfin de 21,40%⁽¹⁾ . C'est le prix à payer pour bénéficier d'une telle souplesse de crédit.
• le taux est révisable chaque année, même en cours de remboursement

On nous propose pour le remboursement 2 solutions au choix:

• soit une échéance mensuelle de 15€ par tranche de 500€ utilisés
• soit une échéance mensuelle de 20€ par tranche de 500€ utilisés

Nous optons pour la 1ère option, ce qui donne pour un capital de 5000€ une échéance mensuelle de 150€.

Montant total des intérêts payés = 2241€

Remarque:  si nous ne réutilisons pas cette réserve d'argent, son remboursement sera terminé au bout de 4 années.

Solution n°2: Prêt Personnel

Caractéristiques:

• simple prêt amortissable à taux fixe, et à échéances fixes
• le taux n'est pas révisable pendant la durée du prêt
• prêt affecté: crédit travaux (avantage: permet d'annuler l'achat en cas de refus de ce prêt)
• prêt non réutilisable: il s'éteint au fur et à mesure des remboursements mensuels, pour dispararaître au terme des remboursements

On choisit un prêt de 5000€ pendant 4 ans à 7,70% (TEG). Ce qui donne une échéance mensuelle de 86€, soit 2 fois moins que la solution précédente et pour une même durée de remboursement.

Mais, si on peut rembourser chaque mois 150€ (cf. solution précédente), il est alors préférable de choisir pour ce prêt personnel une durée de 3 ans, avec un TEG de 6,90% et une échéance mensuelle d'environ 150€.

Montant total des intérêts payés = 532€

Conclusion: notre choix

Tout concourt pour ne retenir que la seconde solution, le prêt personnel de 5000€ sur 3 ans:  le coût total du crédit est divisé d'environ 4,5 fois par rapport au coût du crédit revolving, et vous êtes libéré de toute charge de remboursement au bout de 3 ans au lieu de 4!

Vous devez retenir que le Crédit Revolving -tout comme le Découvert- est toujours beaucoup plus onéreux que le Prêt Personnel.

Mieux encore, et très important psychologiquement:

• avec un prêt personnel: 3 ans après, vous êtes libre comme l'air (système rigoureux)
  
• avec un crédit revolving: 4 ans après, vous vous retrouvez avec la même réserve de 5000€, réutilisable à tout instant et qui peut aisément vous laisser tenter devant un nouvel achat potentiel. Et le risque est encore plus grand si vous possédez sur vous une carte de crédit, utilisable sur le champ et à tout instant. Bien souvent, le client n'en sort pas, se trouve entraîné dans une spirale sans fin, demandant l'augmentation de sa réserve, voire même sollicitant d'autres crédits revolving dans d'autres officines (ce qui est très simple à obtenir). Il s'en suit souvent une situation de surendettement.
  

Remarque:

Pour les non matheux, nous pouvons donner plus simplement l'explication suivante:

Puisque le Crédit Revolving a un taux d'environ 21% alors que le Prêt Personnel a un taux d'environ 7%, il est déjà 3 fois plus cher à durée égale. Et comme il dure 4 ans au lieu de 3 ans pour le prêt personnel, les 2 effets conjugués rendent le crédit revolving environ 4,5 fois plus cher (dans cet exemple).

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⁽¹⁾ Règle sur le "Taux d'Usure":

Le taux d'usure est le taux maximal que peut appliquer une Banque pour le calcul des intérêts dûs. En matière de prêts à la consommation, 2 taux différents s'appliquent sur le capital à rembourser:

1. montant inférieur ou égal à 1524€:  21,40%
2. montant supérieur à 1524€: 19,70%

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