Nous vous proposons ici l'étude de prêts personnels sur 2 sites: Finaref & Cofinoga.

Rappel:  le TEG -taux effectif global- doit refléter tous les frais obligatoires imposés par un prêt. Les assurances client étant ici facultatives pour un prêt à la consommation -contrairement à un prêt immobilier- on pourra spécifier:

• TEG, ou TEG hors assurances: incluant les charges d'intérêts & les éventuels frais de dossier (prise en compte obligatoire dans ce TEG dès qu'ils existent)
• TEG assurances comprises

Prêt personnel Finaref

Site:  http://www.finaref.fr

Copies d'écran réalisées le 09/03/2010

Alléchés par une annonce sur la toile de prêt personnel à partir d'un taux fixe (TEG) de 3,50% l'an, nous venons sur le site de cet Etablissement Financier: nous lisons bien en effet: "Le prêt perso à partir de 3,50% TEG fixe" (voir copie d'écran ci-dessous).

Nous tentons une vérification à l'aide du simulateur présent sur l'écran, en choisissant un Montant de prêt le plus faible possible -ici 3000€- pour une durée la plus courte possible -ici 12 mois- (conditions idéales pour bénéficier du meilleur taux).

L'écran ci-dessous montre clairement que le TEG annoncé est de 8,51% l'an, et non pas 3,50%. Compte tenu de l'énorme différence en défaveur du client, nous avons bien du mal à imaginer qu'il puisse s'agir d'une simple erreur.

Mieux encore: puisqu'il y a des frais de dossier de 30€ payables dès le début du prêt, pour un capital réellement prêté de 3000 - 30 = 2970€, le TEG est en fait de 10,57%. Nous sommes définitivement bien loin des 3,50% publicitaires!

Nous remarquons sur le simulateur qu'il est possible de souscrire directement un prêt avec assurance comprise (perte d'emploi ou décès). Nous réalisons donc une seconde simulation avec les mêmes paramètres que précédemment, et en cochant l'assurance.

Nous voyons sur le second écran ci-dessous que l'échéance mensuelle est désormais de 268,44€, et que le TEG demeure scotché à 8,51%:  certes, c'est la règle de ne pas y inclure les coûts d'assurances (cf. remarque en tête de cet article), mais  le TEG réel assurances & frais de dossier compris est en fait de 16,38% l'an. Donc: loin, très loin du taux annoncé!

ps:  devant une telle incompréhension, nous pourrions être tentés de contacter téléphoniquement un conseiller de Finaref pour obtenir quelques éclaircissements sur ces "malaises": mais, comme vous pouvez le constater sur l'écran ci-dessus, l'appel est surtaxé même pour un prospect s'intéressant à ces propositions. Sombre tableau.

Prêt personnel Cofinoga

Site: http://www.cofinoga.fr

Copies d'écran réalisées le 09/03/2010

Une publicité, reprise sur l'écran ci-dessous, annonce des prêts personnels avec un taux (TEG) à partir de 3% sur 24 mois.

Là encore, nous réalisons une simulation pour vérification en demandant le capital le plus faible possible -ici 4000€- et donc sur 24 mois: le TEG  est de 5,90% l'an, et non pas 3% comme annoncé!

Une vérification supplémentaire avec un capital de 4000€ et une durée de 12 mois -conditions minimales de l'offre- donnent encore 5,90% et non 3%.

nb:  nous avons vérifié le fonctionnement du calculateur ici présent sur ce site: les calculs sont corrects. On ne peut donc incriminer une erreur de fonctionnement, et restons bien obligés de porter notre critique sur une pratique marketing quelque peu douteuse.

Et ce ne sont là que deux exemples contrôlés le 09 Mars 2010.

Nul doute qu'il existe bien d'autres sites Internet et d'Etablissements Financiers commettant volontairement -ou non- de telles erreurs au détriment des clients.

Donc, et nous nous répétons souvent sur notre site: soyez extrêmement prudents dans vos recherches sur Internet, et dans vos simulations. On trouve tout ... et n'importe quoi sur la toile! Prenez le temps de la réflexion, et n'hésitez pas à nous demander de vous vérifier les calculs de propositions qui vous intéressent.

Simple rappel, mais important: le TEG, ou Taux Effectif Global, est un élément d'information de tout premier ordre et que le législateur impose d'indiquer dans toute offre de prêt. Incluant le taux de base, mais aussi tous les frais annexes et OBLIGATOIRES (frais de dossier, ...), il doit à lui seul refléter le coût global d'une proposition, et donc permettre à un client d'y voir clair entre plusieurs propositions. Mais encore conviendrait-il d'y apporter toute la rigueur nécessaire, et de contrôler que l'on n'affiche pas n'importe quoi aux yeux du client intéressé.

ps:  rappelez-vous que nous mettons également à votre disposition, sur notre site, des outils pour vérifier bien des calculs que vous pouvez trouver sur Internet (cf. Simulations > Prêt à échéances constantes > Calcul d'un paramètre, et bien d'autres encore). Et que vous pouvez compléter la lecture de cet article par une analyse des meilleures propositions de Prêts Personnels présentes sur le marché (cf. Tableau Comparatif > Prêts Personnels).

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