Qui ne possède pas plusieurs cartes bancaires dans son portefeuille ? Et qui connaît bien les différences précises de fonctionnalités entre les cartes qu'il possède ? Est-il vraiment nécessaire d'avoir plusieurs cartes sur soi ?

Fonctionnalités pouvant être offertes par les cartes

• obtention de "remises" sur les achats: cartes de fidélité propres à une enseigne donnée
• retrait d'espèces -argent liquide- sur tout automate bancaire: cartes de débit, cartes de crédit
• paiement comptant -différé ou non-: cartes de débit, cartes de crédit, certaines cartes de fidélité
  
• paiement à crédit: cartes de crédit, certaines cartes de fidélité
• utilisation dissociée de tout compte bancaire -retrait d'espèces, paiement comptant-: cartes prépayées

Cartes de fidélité

Elles ne sont utilisables que lors d'achats dans l'enseigne qui vous a fourni la carte.

On en distingue 2 types, fondamentalement différents:

• simples cartes de fidélité: présentées à la caisse avant paiement d'un achat, elles ne permettent que de cumuler des points de remise ultérieure. Vous devez régler votre achat à l'aide d'un moyen de paiement à votre guise: espèces, chèques ou carte bancaire (ex: carte de fidélité Carrefour)
• carte de fidélité et de paiement: au passage en caisse, vous ne présentez que cette carte qui vous permet de cumuler vos points de remise, mais aussi de régler votre achat soit comptant, soit à crédit selon votre décision (ex: carte Atout Castorama).

Ces cartes de fidélité ne sont pas des cartes bancaires, et elles ne permettent ni de retirer des espèces devant un automate bancaire, ni de payer le magasin d'une toute autre enseigne.

Les cartes de fidélité qui permettent également le paiement méritent vraiment que nous précisions davantage leur fonctionnement.

Bien que non distribuées par les Banques, ces cartes renferment des potentialités plus fortes qu'une simple carte bancaire de débit puisqu'elles peuvent vous permettre également de payer "à crédit", ce que ne permettrait pas votre carte bancaire (s'il s'agit d'une carte standard, c'est à dire carte de débit ou de paiement comptant).

Prenons l'exemple de la "carte Atout" distribuée par l'enseigne Castorama.

Au-delà des remises intéressantes obtenues par vos achats cumulés, cette carte "Atout Castorama" peut s'avérer d'utilisation dangereuse pour qui n'y prend garde: elle renferme en effet toutes les fonctionnalités d'une carte de crédit, y compris l'enfer potentiel des crédits revolving (crédits renouvelables, réserve de trésorerie utilisable, etc...).

Utilisation avantageuse & non risquée:
quand vous passez à la caisse d'un magasin Castorama, payez avec votre carte Atout en choisissant impérativement "paiement comptant" (n'hésitez pas à vous faire bien préciser par la caissière le code à taper pour déclencher ce paiement comptant). En fin de mois, la société financière Créalfi présentera à votre banque un "avis de prélèvement" pour la totalité de vos achats Castorama du mois écoulé. Et votre banque vous débitera du montant présenté, sans frais (à la condition impérative que votre compte bancaire présente un solde suffisant, sinon rejet par votre banque).

remarque:  le seul risque -non négligeable- réside souvent dans le fait que l'avis de prélèvement est déjà exécuté par votre banque ... quand vous recevez enfin le relevé de votre note mensuelle à payer de la part de la société financière (Créalfi dans notre exemple). Ce qui devrait être interdit par le Code de la Consommation. Rigueur et professionalisme ne sont pas l'apanage de ces nouvelles officines financières! Et devant le moindre dysfonctionnement, le client est systématiquement "baladé" du magasin vers la société financière, chacun renvoyant la responsabilité sur l'autre.

Utilisation onéreuse & risquée:
1. si vous choisissez paiement comptant, et que l'avis de prélèvement est rejeté par votre banque pour provision insuffisante: frais bancaires, plus passage automatique par Créalfi en paiement à crédit (petites mensualités, crédit revolving) et le plus souvent même sans en aviser le client et lui permettre, le cas échéant, de régler immédiatement par chéque ou virement. N'oubliez jamais que la seule obsession de ces organismes financiers est de faire du crédit à tout crin, solution la plus rentable pour eux compte tenu des taux pratiqués et flirtant avec le taux d'usure!
2. ou bien si, délibérément, vous avez choisi un paiement à crédit lors de votre passage en caisse: votre carte Atout se présente alors comme une véritable carte de crédit, avec tous ses excès. Vous achetez en toute facilité apparente, sans solde bancaire nécessairement suffisant, sans en référer au préalable à votre banque ... mais avec des coûts de crédit très élevés et le risque évident d'entrer dans le cycle infernal des crédits revolving où la grande facilité d'obtention de ces crédits permet de les multiplier et de vous entraîner éventuellement vers une situation grave de "surendettement".

ps:
1. Rappelez-vous bien qu'à l'origine, pour obtenir votre carte Atout, on vous a fait rédiger un contrat avec signature d'une Autorisation de prélèvement bancaire. C'est celle ci qui relie l'utilisation de cette carte à votre compte bancaire.
2. Ce type de carte fleurit à tout va: on peut également citer Cofinoga (carte des Galeries Lafayette), Ubaldi, etc...
Toutes aussi dangereuses pour qui n'est pas extrèmement prudent. Elles peuvent toutes vous donner l'illusion de vous passer de vos contraintes bancaires éventuelles: ce qui est totalement faux!

Cartes de débit, ou de paiement

On nomme ainsi les cartes bancaires standard. A notre avis, elles sont trop souvent appelées à tort "cartes de paiement" puisqu'une carte de crédit est également une carte de paiement.

Ces cartes ne permettent que le règlement comptant de vos achats, que le débit réel par votre banque soit différé -au début du mois suivant l'achat- ou non.

Y compris le retrait d'espèces sur tout automate bancaire.

Ces cartes peuvent être:

• à débit immédiat: votre compte bancaire est débité 1 ou 2 jours après votre achat (1 achat = 1 écriture bancaire)
  
• à débit différé: tous vos achats d'un mois donné sont cumulés et débités globalement le 1er jour du mois suivant (seuls les achats réalisés dans les 3 derniers jours ouvrés d'un mois M seront cumulés aux achats du mois suivant M+1, et donc débités le 1er jour du mois M+2.
  

Remarques sur le "débit différé"

1. vous ne voyez apparaître sur votre relevé bancaire qu'une seule écriture -un seul mouvement débit- regroupant tous vos achats du mois: ceci ne simplifie pas le pointage attentif de votre compte bancaire. Certes, vos facturettes sont bien enregistrées dans un fichier annexe au fil de vos dépenses, et vous pouvez y vérifier que chacune d'elles correspond bien à l'une de vos dépenses. Mais le pointage entre le débit général passé sur votre compte courant le 1er du mois n'est pas aisé, même en le confrontant au tableau des facturettes (cf. règle des 3 derniers jours ouvrés du mois où les achats sont reportés avec les achats du mois suivant)
2. le débit différé correspond à un crédit gratuit intéressant dans bien des cas: attention à bien prévoir la provision suffisante sur votre compte pour le 1er jour de chaque mois!

Ces cartes de débit, ou de paiement peuvent également être de type:

• standard: carte Bleue nationale, carte Visa, etc...
• haut de gamme: carte Visa Premier, carte Mastercard Gold, etc...

Les cartes haut de gamme bénéficiant de garanties étendues, d'utilisations potentielles plus importantes (retraits espèces & paiements cumulés plus élevés pendant la même période), sont systématiquement à débit différé.

Attention aux Cartes Haut de Gamme:

Les fraudeurs ne s'y trompent et recherchent toujours à détourner en premier les cartes haut de gamme: elles leur offrent plus d'utilisations potentielles et plus de temps pour frauder avant d'être bloquées. Nous vous conseillons de ne les choisir que dans le cas où vous voyagez souvent à l'étranger et hors de l'UE.

Cartes de crédit

Elles offrent toutes les fonctionnalités: retrait d'espèces, paiement comptant, paiement à crédit.

Notre conseil: fuyez les cartes de crédit qui vous donnent l'illusion d'être plus riche, idéales pour vous endetter à tout va ... et plonger ainsi dans une situation de surendettement!

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