Sous le vocable général de "prêts à la consommation", on y loge:

1. les prêts personnels
2. les prêts pour travaux
3. les prêts véhicules (auto, moto, camping car ...)
4. les aides de trésorerie (crédit revolving, réserve disponible, ...)

Raisonnons à partir des exemples concrets pris dans l'offre de la Société Générale (au 15/06/2009).

Nous trouvons, entre autres produits de crédits aux particuliers:

• le prêt  "Expresso":  prêt personnel (amortissable, tableau d'amortissement) à TEG fixe -3,90% annuel au 15/06/09-, pour un montant de prêt de 1500€ et plus, sur 12 à 82 mois, utilisation totalement libre (aucun justificatif d'achat demandé).
• la réserve de crédit "Alterna":  ouverture de crédit d'un an, renouvelable, disponible à tout instant soit par carte bancaire, soit par virement préalable sur votre compte courant habituel. TEG annuel révisable de 17,60% hors assurance facultative. Remboursements à votre convenance.

On pourrait s'étonner ici de constater que le prêt Expresso ne peut convenir que pour couvrir un besoin d'argent excédant 1500€: à l'évidence, cette contrainte ne doit son existence que dans le seul but de protéger la "vente" facile et combien rentable du crédit revolving. Décision d'un goût douteux, discriminatoire: les clients apprécieront un tel traitement.

Remarque: sachez que vous pouvez trouver sur le marché des offres équivalentes (cf. TEG) et sans aucune contrainte de montant minimal (ex: crédit personnel Pass de Carrefour).

Les différences sur ces deux formules de prêt personnel & de crédit revolving sont néanmoins évidentes et particulièrement conséquentes en termes de coûts!

Prêt Personnel:

1. véritable prêt bancaire,
2. TEG fixe et connu à la signature du prêt
3. durée prédéfinie dans le contrat
4. tableau d'amortissement prédéfini 

Ce qui domine essentiellement: le TEG très faible, particulièrement intéressant en comparaison du TEG d'un crédit revolving (ici 3,90% fixe comparé à 17,60% révisable!), et la notion fondamentale de "durée" du prêt. Vous êtes soumis au paiement périodique -mensuel- d'échéances fixes couvrant les intérêts dus et une partie d'amortissement (diminution progressive de votre dette). C'est votre engagement vis à vis de la Banque, et surtout votre planche de salut pour voir votre dette s'éteindre à coup sûr.

nb: les Banques accordent de plus en plus souvent une forme de souplesse au niveau des remboursements, en vous permettant d'augmenter ou de diminuer l'échéance mensuelle due. Attention: chaque demande est facturée par les Banques (de l'ordre de 30€), et toute diminution d'échéance entraîne irrémédiablement l'allongement de la durée de votre prêt.

Crédit Revolving:

1. ce qui le caractérise surtout ... c'est l'absence de règles!
2. TEG très élevé et révisable à tout instant (puisqu'ici la durée du prêt n'est pas définie)
3. totale liberté de vos remboursements (à ce taux de rémunération, votre Banque n'est pas pressée de voir votre dette s'éteindre!)
4. et catastrophe suprême: vous pouvez librement augmenter votre dette à tout instant ... et vous surendetter. Votre Banque ne demande que çà, vu les taux pratiqués!

nb:  un crédit revolving -ou réserve d'argent, disponible- n'est en fait rien d'autre qu'une forme de "découvert autorisé" ... mais facturé au taux d'un découvert non autorisé!

A bon entendeur, salut!

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