Prêts Personnels / Crédits Renouvelables

Sous ces 2 vocables se logent deux types de crédits à la consommation bien différents dans leur fonctionnement:

• prêt personnel: prêt amortissable, durée définie, capital défini dans un "contrat bancaire" (cf. analogie avec un prêt immobilier)
• crédit renouvelable: également appelé crédit revolving, réserve de trésorerie. Son fonctionnement est tout autre: chacun de vos remboursements partiels (échéance) couvre les intérêts dûs + un éventuel amortissement de votre dette qui vient regonfler d'autant vos possibilités d'emprunt disponible, vous autorisant à tout instant à augmenter vos utilisations réelles de crédit. Vous pouvez aisément vous retrouver dans un crédit sans fin. Comble de l'horreur: on vous incitera même à revoir librement à la hausse votre réserve disponible qui n'est autre qu'une autorisation d'emprunter.

Compte-tenu d'un coût totalement différent pour le client -prêt personnel beaucoup moins onéreux que le crédit renouvelable-, aucune ambiguïté ne devrait exister lors de la recherche d'un "prêt personnel".

On déplore pourtant l'existence de sites Internet Bancaires, où la recherche initiale d'un prêt personnel vous détourne insidieusement vers une proposition de crédit renouvelable dès que votre demande de capital souhaité est inférieure à 5000€ (frontière fréquente entre crédits renouvelables et prêts personnels).

Pour le moins, une alerte claire, nette et précise devrait apparaître à l'écran pour signaler, par exemple, que le montant demandé est trop faible pour obtenir un prêt personnel et proposer éventuellement l'étude avec un crédit renouvelable. Le client devrait être clairement informé.

Carte Bancaire "double action" du Crédit Agricole

Des spots TV répétés tentent de nous expliquer en quoi cette nouvelle carte bancaire est à "double action".

En bon Français, le terme "double action" devrait logiquement signifier: 2 actions offertes par ladite carte, et simultanément lors d'une utilisation donnée.

En fait, on est confronté à deux types de spots qui détaillent -2 à 2- quatre actions caractéristiques de cette carte: meilleures assurances / extensions des garanties d'une part, et carte de débit / carte de crédit d'autre part.

Une telle carte est simplement une carte de débit lors d'un paiement comptant ou d'un retrait, et simplement une carte de crédit lors d'un paiement à crédit. On pourrait éventuellement parler de carte "2 actions", mais non de "double action".

Mais tout ceci n'est qu'un détail, l'important se trouvant dans le fait que derrière cette carte se trouve bel et bien une "carte de crédit" à l'identique des cartes commerciales particulièrement toxiques qui inondent aujourd'hui le marché, et qui sont l'amorce bien trop facile des crédits revolving tant décriés. Et sur ce point, les spots sont fort discrets.

L'innovation est bien là, et où on ne l'attendait pas: une telle carte délivrée par un grand réseau bancaire Français!

Devrons-nous nous résigner à porter le même jugement sévère à l'égard des Banques, à l'identique de celui réservé aujourd'hui aux Etablissements Financiers spécialisés sur ces seuls produits bâtisseurs de surendettement?

"Livret Vie" Macif

La publicité faite autour de ce produit bancaire insiste sur  le terme "livret" -compte d'épargne- avec ses caractéristiques de "liquidité" -épargne restant disponible à tout instant, rien que bien normal pour un livret d'épargne- et un taux annuel de rémunération attractif.

La Macif joue sur sur les mots, associant en fait livret d'épargne & assurance vie (d'où la terminologie "livret vie"): il s'agit donc d'un contrat d'assurance vie où les dépôts restent toujours disponibles ... à la simple condition de le "casser" pour retirer son épargne et perdre du même coup tout avantage fiscal propre à l'assurance vie (le cumul annuel de tels rachats pouvant les rendre rapidement imposables à votre taux marginal d'imposition).

Où est la nouveauté?

Tous les contrats peuvent être, à tout moment, dénoncés, cassés, stoppés: PEA, Assurance Vie, etc... Mais quid de l'objectif poursuivi lorsqu'on avait choisi après longue réflexion un tel produit?

nb:  il ne vous échappera pas que l'astuce permet simplement d'annoncer un taux de "livret" alléchant!

Ceci étant, les produits bancaires offerts par cette grande mutuelle d'assurances -et notamment les crédits à la consommation- méritent d'être étudiés, le cas échéant.

Compte "Boursorama 0%"

Sous ce vocable -peu parlant- il faut entendre un Compte Bancaire spécialisé pour gérer exclusivement vos SICAV & FCP.  A ne pas confondre avec le Compte Courant -ou compte chèques- appelé "Compte Boursorama Essentiel +".

A grand renfort de communication, on vous précise que ce compte "Boursorama 0%" vous offre:

• 0% de frais d'entrée (souscription, achat)
• 0% de frais de sortie (remboursement, vente)
• 0% de frais de gestion
• 0% de droits de garde
• pas d'abonnement internet

Si on cherche à approfondir ceci sur le site Internet de Boursorama, on y décèle quelques variantes qui confinent à l'ambiguîté, pour ne pas dire plus:

• certaines présentations reprennent les caractéristiques ci-dessus, mais en y ajoutant la précision "... sur 700 fonds"
• d'autres présentations passent sous silence les "frais de gestion" et ne reprennent donc pas l'affirmation "0% de frais de gestion"

Notre conseil:

Si vous êtes intéressé, affichez à l'écran toutes les caractéristiques précises du fonds que vous envisagez de retenir et analysez clairement les coûts liés à ce choix (en oubliant totalement les tableaux "marketing" et généralistes)!

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