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Préambule:

Nous ne recensons, dans le tableau comparatif ci-dessous, que les Prêts Personnels de type "amortissable": contrat de prêt & tableau d'amortissement, avec TAEG fixe et durée définie.

Rappelez toujours que la solution de financement par un "prêt amortissable" -tel qu'un prêt personnel- est hautement préférable à la solution de facilité que représente un "Découvert en compte":

• un prêt personnel est un contrat fermé, bien défini dans toute sa durée: il vous oblige à des remboursements clairs et nets qui finiront par annuler, éteindre définitivement ce prêt donc votre dette, et il ne peut vous être remis en cause par le prêteur
• inversement un découvert bancaire, même autorisé, peut voir ses conditions de coûts (taux, commissions diverses) modifiées à tout instant. Pire encore, votre banque peut très bien vous le supprimer d'un jour à l'autre. Et erreur suprême: un découvert vous coûte beaucoup plus cher qu'un simple prêt personnel.

Le montant du prêt souhaité est une notion fondamentale, de toute première importance car elle va immédiatement définir à quel type précis de prêt à la consommation vous pouvez prétendre:

          crédit renouvelable                     prêt personnel amortissable

0 ----------------------------------|------------------------------------------------------------> montant prêt

                                             ^

                                         frontière

Exemples de frontières:

• 760€:  BNP PARIBAS
• 1 500€:  La BANQUE POSTALE
• 5 000€: très fréquemment !

Cette notion de frontière, à l'instant précis de votre besoin et en raisonnant sur ce seul besoin au lieu de tenir compte de vos engagements éventuellement en cours, varie d'une banque à l'autre: ce qui ne vous facilite pas la tâche pour effectuer des comparaisons de propositions. Quand vous faîtes une recherche de prêt à la consommation, commençez toujours sur un site bancaire donné à appréhender le montant précis de cette frontière:

• en deçà:  crédit renouvelable, ou découvert possible
• au delà:  prêt personnel amortissable, crédit renouvelable, ou découvert possible

C'est à dessein que nous ne traitons pas ici les "crédits revolving" -ou crédits renouvelables, trésorerie disponible, etc...-, véritables verrues actuelles du monde bancaire, où rien n'est clairement défini, prêt sans fin programmée, aux remboursements aléatoires, trop souvent réservés aux clients déjà en difficulté financière et produit pourvoyeur de surendettement!

Les prêts personnels amortissables pouvant être fort divers (ex: prêts achat véhicule neuf, prêt achat véhicule occasion, prêt emménagement, prêt de trésorerie, etc...), nous ne retiendrons que les offres de prêts personnels à usage libre (sans preuve d'utilisation à fournir).

Rappel:

Le TAEG -taux annuel effectif global- est le seul critère quantitatif et objectif pour comparer plusieurs propositions pour un même prêt (montant & durée strictement identiques): c'est le taux réel et complet du prêt, car il intègre tous les frais annexes et complémentaires qui vous sont imposés.

Encore faut-il que son calcul soit exact. Nous décelons des sites bancaires où le TAEG affiché dans une simulation de prêt est faux. Par exemple, un site bancaire -bien connu- indique un TAEG strictement identique pour toute simulation de prêt et pour les 2 solutions indiquées en résultat, prêt sans assurance & prêt avec leur assurance. Si vous appliquez à la lettre notre conseil qui consiste à ne retenir que le Taeg comme critère objectif ... vous serez alors induit en erreur si vous retenez la solution "avec assurance" (son Taeg réel est évidemment plus élevé)!

Comparez donc les TAEG, mais en vous assurant bien que vous comparez 2 propositions "comparables": avec les mêmes caractéristiques (ex: avec assurance, etc...).

La loi impose, pour tout offre de prêt bancaire, d'indiquer au client le TAEG de ce prêt. On assiste bien aujourd'hui à l'affichage de cette information. Mais les Etablissements qui proposent de telles offres ont la fâcheuse tendance de ne plus indiquer le taux de base du prêt: cette information est pourtant indispensable. Elle sert notamment à établir le Tableau d'Amortissement (ensemble détaillé des échéances à payer), ... et  permet de contrôler la véracité de tous les termes d'une offre!

Précision au 01/09/2010:

Il est désormais obligatoire, pour toute offre de prêt à la consommation de bien préciser: TAEG & taux débiteur fixe. Le manquement d'informations noté ci-dessus devrait donc cesser.

Pour faire une "demande directe de documentation" concernant une banque donnée, il vous suffit de cliquer sur le bouton  qui se trouve au début de l'article relatif à chaque banque étudiée.

Classement par Intérêt Décroissant

1. La NET Agence

La BNP, et notamment son nouveau service de Banque en Ligne sur Internet "La NET Agence", propose désormais une gamme très étendue de prêts personnels: crédits à la consommation à TEG fixe (taux effectif global) et DUREE fixe (tableau d'amortissement défini dans le contrat), qui peuvent être obtenus:

• pour un capital de 760€ à 21 500€ (notez bien que le montant minimal est seulement de 760€, particulièrement novateur)
  
• pour une durée de 4 mois à 60 mois
• avec un TAEG fixe dès 2,90% par an

Ne rêvez pas: l'offre d'un TAEG à 2,90% est promotionnelle et ne concerne que quelques cas particuliers (ex: prêt personnel pour travaux de 5 000€ sur 12 mois. Celui qui peut supporter le montant correspondant de chacune des 12 échéances correspondantes ... n'a certainement pas besoin d'un tel prêt)!

Mais imaginez que pour financer un déplacement -objet "loisirs"- vous ayez besoin de 1 000€ pendant 48 mois, un prêt personnel BNP vous coûtera un TAEG de 6,52% bien inférieur à toute autre proposition du marché bancaire qui ne se réaliserait qu'avec un "crédit revolving" à un taux délirant. La différence est considérable en termes de coûts, et l'offre BNP est unique!

Comprenez bien que la BNP vous propose ici un prêt personnel traditionnel (TAEG fixe, durée fixe, amortissable) valable dès un besoin de 760€, quand le marché bancaire traditionnel ne vous l'accorde généralement qu'à partir d'un besoin minimal de 5 000€ (1 500€ à La Banque Postale, 8 000€ chez Axa Banque).

Autant dire, et ceci est fondamental en terme de coûts, que vous n'avez plus aucune raison de passer sous les fourches caudines des crédits renouvelables. Plus jamais!

L'offre de la BNP est particulièrement fournie en termes de prêts personnels, spécifiques pour des objets très divers: travaux, loisirs, auto, etc...

Nous ne pouvons manquer de citer des prêts spéciaux Etudiants tel que "Prélib'Campus": 1 000€ à 0% -zéro, vous avez bien lu- sur 12 mois pour financer tout projet, en toute liberté.

remarque:

L'offre est si riche que l'on s'y perd parfois, ne comprenant pas tout.

Exemple:

• prêt personnel "travaux" de 5000€ sur 12 mois à un TAEG de 2,90%
• prêt personnel "divers" de 5000€ sur 12 mois ... à un TAEG de 6,48%!

Si vous êtes à la recherche d'un prêt personnel à la consommation, n'hésitez pas à consulter le site Internet de La Net Agence en cliquant sur le lien suivant:

• TAEG fixe à partir de 2,50%
  
• offre promotionnelle jusqu'au 29/10/2010
  
• montant de 5 000 à 40 000€
• durée de 12 mois à 60 mois
• sans frais de dossier
• hors assurance facultative

Remarques sur l'offre Sofinco:

On aime:

• le taux de 2,50% est exceptionnellement valable pour un prêt sur une durée de 12 ou 24 mois
• la proposition de prêt personnel pour 5000€ -ou plus si vous en avez le besoin et surtout les possibilités de remboursement- à un taux de 2,50% et sur 24 mois est particulièrement intéressante (remboursements mensuels beaucoup plus réalistes que toutes ces promotions à 2,30% ou 2,50% généralement strictement limitées aux cas de remboursement du prêt en 12 mois seulement)
  
• l'offre de prêt personnel, envoyée spontanément et par courrier postal courant septembre 2010, est tout à fait satisfaisante en tous points: claire, précise, simple, complète, sans aucune ambiguïté et ne faisant nullement état ou promotion des crédits renouvelables: on n'y parle strictement que des prêts personnels amortissables. Ce document pourrait servir d'exemple à bien d'autres prestataires de crédits à la consommation! (en date du 11/09/2010, nous profitons de cette analyse pour placer l'offre Sofinco en tête de notre classement, juste derrière l'offre BNP Paribas)
  
• pour tout montant de prêt inférieur à 5000€, vous ne pouvez choisir qu'un crédit renouvelable beaucoup plus cher, ce qui vous est enfin clairement précisé, sans aucune ambiguïté comme dans un passé proche
  

On n'aime pas:

• le simulateur, disponible sur le site internet de Sofinco pour étudier, rechercher, préparer soi-même une solution adaptée à son besoin propre, est particulièrement déroutant. A vouloir trop en faire, les résultats peuvent apparaître complétement incompréhensibles (notamment sur les différentes propositions automatiquement affichées par le simulateur, sur les durées de prêt automatiquement choisies par le simulateur et que l'on peut néanmoins modifier ensuite)

3. La Banque Postale

• offre promotionnelle de lancement (pour mémoire)
  

1. TAEG unique de 4,90%
2. offre valable jusqu'au 31/05/2010
3. durée maximale du prêt de 48 mois
4. montant de 1 500€ à 50 000€

• offre hors promotion (au-delà du 31/05/2010)

1. taux à définir
2. montant et durée selon destination du prêt:

• auto:      de 1 500 à 50 000€, sur 12 à 72 mois
• projet:    de 1 500 à 21 500€, sur 12 à 60 mois
• travaux: de 1 500 à 21 500€, sur 12 à 84 mois

Notre avis sur cette nouvelle offre récente (01/04/2010)

1. la grande nouveauté de cette offre réside dans le montant minimal du prêt accordé: 1 500€ quand l'offre générale du marché ne commence que pour un besoin de 4 à 5 000€: en choisissant ces propositions de La Banque Postale, et pour un besoin compris entre 1 500 et 5000€, vous évitez tout simplement d'être obligé de financer votre achat par un crédit renouvelable. Enfin, un sérieux coup de canif pour les crédits revolving!
2. solution très économique pour tout prêt inférieur à 5 000€ et sur une durée supérieure à 12 mois
3. solution non compétitive pour un prêt de 5 000€ ou plus sur 12 mois, en comparaison aux nombreuses propositions concurrentes (TEG de 2,30 à 2,90%). Mais ne vous y trompez pas: les mensualités sur une durée aussi faible sont telles que vous ne pourrez sans doute jamais vous contenter d'une proposition de prêt sur 12 mois (pur marketing)!
4. Nouveaux TAUX à compter du 1er Juin 2010 (au-delà de la période de lancement):  alors que nous nous efforçons de rechercher les nouveaux taux applicables dès le 1er Juin 2010, nous découvrons avec stupeur que:

• les tarifs affichés sur le site Internet ne font pas état des crédits à la consommation, et donc pas des prêts personnels
• les simulations de prêt personnel par un visiteur sont impossibles, celles ci étant stictement réservées aux clients de La Banque Postale
• le visiteur intéressé ne peut que téléphoner et que le n° indiqué est surtaxé!

Curieux marketing après tant de promesses relevées lors de l'annonce de ces prêts "révolutionnaires" qui commencent dès un besoin de 1 500€. Notre incompréhension est totale devant un tel revirement. A notre connaissance, La Banque Postale est la seule Banque à ne pas permettre à un visiteur intéressé par ses produits ou services de pouvoir étudier lui même des simulations sur son propre problème, et ce sans frais aucun (téléphonique ou autre).

Une fois encore, La Banque Postale joue la carte de l'originalité, se démarquant de ses confrères ... mais cette fois ci dans un bien mauvais sens: combien de visiteurs intéressés passeront simplement leur chemin devant ces méthodes et iront s'adresser dans une autre Banque!

NB:  nous laissons -encore quelque temps- l'offre de La Banque Postale en tête de notre classement pour bien faire apparaître le côté novateur et intéressant de la démarche. Au-delà, et faute de la juste connaissance des taux réels proposés par cette Banque, nous placerons cette analyse en fin de classement.

4. COFIDIS

• TAEG fixe à partir de 2,30% (taux valable essentiellement pour une durée stricte de 12 mois ET un montant minimal de 5 000€)
  
• "sans frais de dossier" (précision illusoire, inclus dans le TAEG)
• montant du prêt: de 4 000€ à 21 500€
• durée du prêt: de 12 à 60 mois
  
• hors assurance facultative

Remarques sur l'offre Cofidis:

1. Attention: toute demande de prêt inférieure à 5 000€ -soit 4000 ou 4500€- ressort au taux maxi et dissuasif de 8,60% quelqu'en soit la durée (sans aucun doute, pour ne pas concurrencer les crédits renouvelables du catalogue Cofidis)!
2. dès que vous souhaitez une durée supérieure à 12 mois, le taux est beaucoup plus élevé et bien variable selon la combinaison capital demandé / durée

5000€ sur 12 mois, TAEG = 2,30%, échéance mensuelle = 422€

5000€ sur 24 mois, TAEG = 5,85%, échéance mensuelle = 221€

5000€ sur 36 mois, TAEG = 6,87%, échéance mensuelle = 154€

5. MONABANQ

• TEG fixe à partir de 2,45% et jusqu'à 8,52% (selon le montant et la durée de remboursement souhaités)
  
• offre jusqu'au 15/07/2010
• depuis le 16/07/2010, TEG fixe de 6% à 8,50% selon le montant, la durée et le type de projet
  
• pour tous projets de 3 000 à 30 000€ (prêt travaux limité à 21 500€)
• de 1 à 6 ans
  
• hors assurance facultative

On apprécie désormais la baisse du capital minimal demandé pour pouvoir bénéficier de ce type de prêt amortissable, et non un crédit renouvelable beaucoup plus cher. Et bien évidemment, la baisse des taux.

Remarque Importante

Ne confondez surtout pas cette offre de "prêt personnel" AMORTISSABLE avec l'offre parallèle et également présente au catalogue de Monabanq d'un "crédit renouvelable" dont les 3 premiers mois sont également à 2,45%, pour s'envoler vers des sommets dès le 4ème mois avec des taux sans commune mesure!

Attention: si vous faites des simulations de prêt sur le site de cette Banque, vous serez souvent détourné vers une telle proposition de "crédit renouvelable" ... si vous avez besoin de moins de 5 000€!

 6. PASS (Carrefour)

• TAEG fixe à partir de 2,30%
• offre promotionnelle jusqu'au 23/11/2010  
  
• pour tous projets d'un montant de 5 000 à 38 000€ (à partir de 3000€, mais hors promotion)
• durée de 12 mois (ou plus, mais hors promotion et donc à des taux supérieurs)
• frais de dossier offerts (précision illusoire, puisque comprise dans le TAEG)
• hors assurance facultative

Remarques sur l'offre Pass:

1. Une erreur, dans l'outil de simulation d'un prêt sur le site internet, ne permet pas de vérifier à la lettre la proposition ci-dessus dans tous ces intervalles indiqués: en effet, il n'est pas possible de saisir un montant supérieur à 21 500€, pour tout type de prêt alors que l'offre reprise ci-dessus va jusqu'à 38000€. On ne comprend pas plus l'intérêt de devoir obligatoirement préciser l'usage du prêt sollicité, si le taux est le même (comme exprimé dans l'offre). 
2. Il est impossible d'enchaîner plusieurs études de simulation sans devoir revenir à la case départ pour toute nouvelle étude souhaitée (les erreurs informatiques sont coutumières avec ce simulateur Pass, et les corrections bien peu rapides lorsqu'elles sont appliquées)

Toutefois, pour les simulations que nous avons pu réaliser, les chiffres annoncés sont corrects (ex: demande d'un prêt de trésorerie de 38000€ pendant 24 mois).

Promotion économiquement très intéressante, mais strictement limitée aux prêts sur 12 mois. Encore faut-il être en mesure de rembourser un tel montant aussi vite. A l'évidence, cette promotion est une opportunité qui ne pourra être retenue ... que par des clients fortunés, et qui n'ont nullement besoin de crédit pour financer leurs achats (coup de marketing)!

Notre avis:

1. on note une avancée "sociale", et qui va dans le même sens que l'offre de la Banque Postale, mais dans une moindre mesure: le capital minimum requis pour bénéficier ici d'un "prêt personnel" est désormais de 3000€
2. attention: les taux pratiqués sont nettement plus élevés pour un capital compris entre 3000€ et 4999€. Aucune logique pour le client, si ce n'est pour le prêteur le désir de ne pas trop concurrencer ses propres offres parallèles de crédits revolving à taux élevés (cf. exemples de simulations ci-dessous)

Quelques simulations:

• 3000€ sur 12 mois, TEG = 6,60%
  
• 3000€ sur 24 mois, TEG = 6,60%
• 3000€ sur 43 mois, TEG = 7,10%
• 20000€ sur 24 mois, TEG = 4,30%
• 20000€ sur 43 mois, TEG = 4,70%

La logique, la cohérence de ces divers taux nous échappe!

7. CETELEM

• TAEG fixe à partir de 2,50%
• montant & durée dans une fourchette fonction de la destination du prêt (voiture, travaux, informatique, etc...): à partir de 5 000€, sinon vous êtes automatiquement dirigé vers un "crédit revolving, renouvelable" pour tout montant inférieur
  
• frais de dossier offerts (précision illusoire, puisque comprise dans le TAEG)
• hors assurance facultative

Remarque sur l'offre Cetelem:

Le taux du prêt évolue rapidement à la hausse dès que vous demandez une durée de prêt supérieure à 12 mois (ce qui est fréquemment le cas si on veut s'éviter des mensualités trop fortes).

Exemple:   pour un montant de 5 000€, TAEG fixe de 2,50% sur 12 mois ... mais 5,90% sur 24 mois (hors assurance).

Offre en tous points semblable à celle de Cofidis: taux très légèrement supérieurs, mais absence ici de la fourchette aberrante constatée entre un besoin de 4000€ et de 4999€ (pour toute demande strictement inférieure à 5000€, vous ne pouvez bénéficier que de la seule solution toxique d'un crédit renouvelable.

• TAEG fixe de 2,50% à 8,60%
  
• montant de 5 000 à 50 000€
• frais de dossier offerts si durée de 12 mois, et 76€ si durée supérieure à 12 mois (inclus dans le TAEG)
  
• hors assurance facultative

Remarque sur l'offre Médiatis:

Les vérifications effectuées sur le site le 08/06/2010 à l'aide du simulateur de prêt montrent la disparition des erreurs précédemment constatées.

9. AXA Banque

Remarque liminaire:

Nos tentatives de mise à jour de cette fiche début septembre 2010 -puisque l'offre analysée ci-dessous n'était valable que jusqu'au 31/08/2010, et bien confirmée sur le site Axa- avortent faute d'une mise à jour convenable du site Internet Axa.

•  TEG de 2,90% (hors assurances)

• du 01/06/2010 au 31/08/2010
• à partir d'un montant minimum de 8 000€
• sur 12 à 24 mois
• et uniquement pour financer l'achat d'une voiture, moto ou des travaux
• Attention, promotion aux conditions restrictives: obligation d'avoir également -ou de souscrire- un compte de dépôts chez Axa Banque. Et dans le cas d'un prêt véhicule, de souscrire également votre assurance véhicule ... chez Axa!

Si vous ne souhaitez pas passer par ces dernières contraintes, le TEG proposé est tout autre: quelques simulations tendraient à le situer dans une fourchette comprise entre 7,45 et 7,95%.

Hors promotion, vous pouvez solliciter un prêt personnel sur une durée allant jusqu'à 60 mois.

Dernière remarque, bien désagréable: toute demande de prêt personnel inférieure à 8 000€ vous oriente systématiquement vers une offre de "crédit renouvelable" (réserve d'argent), y compris toute demande autre que pour le financement d'une voiture, moto ou travaux (ex: dépenses diverses)!

Remarques Générales très Importantes

1. Nous n'indiquons ci-dessus que les cas permettant d'obtenir le meilleur taux possible (TEG)
2. Les descriptifs précis des meilleures propositions actuelles du marché, et retenues dans notre tableau, sont susceptibles de modifications à tout instant. Ressortant comme les propositions les plus avantageuses pour le client, elles sont très souvent le reflet d'une offre promotionnelle passagère. Exemple: alors que nous citions depuis plusieurs semaines -courant nov. 2009- la proposition de Cofidis comme étant la plus avantageuse avec un TEG de 3,40% affichée comme valable jusqu'à mi-décembre 2009, un contrôle des offres effectué le 02/12/09 nous apprend l'effacement pur et simple, la disparition de cette offre du site Cofidis avec de nouvelles offres à des taux bien différents! De même, concernant l'offre Sofinco -que nous avons placée en tête de notre hit parade pendant plusieurs semaines-: nous découvrons le 06/12/2009, dernier jour de l'offre, que les précisions sur les frais de dossier ont été modifiées en cours de promotion. Ces frais ne sont plus offerts, mais chiffrés à 1% du prêt plafonnés à 90€, et nous doutons donc fort de l'exactitude du Teg toujours annoncé à 3,50% dans de telles conditions (et comble de l'ambiguïté: la simulation sur le site Sofinco ne fonctionne pas pendant notre période tests -vérifications et contrôles repris sur le site l08/12/2009)!
3. Toutes ces remarques ne peuvent que vous inciter à la plus grande prudence dans vos recherches, et surtout dans vos signatures de contrats.
4. Si vous retenez l'une de ces propositions, assurez-vous bien avant de signer tout contrat que lesdites conditions annoncées sont bien effectives et garanties pendant toute la durée du contrat!
5. Vous pouvez fort bien demander un montant plus élevé ou/et une durée plus longue (jusqu'à 84 mois), mais les taux pratiqués peuvent alors être très différents et surtout nettement plus élevés. Soyez vraiment très prudents dans vos décisions.
   

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