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Nées avec l'émergence d'Internet jusque dans les foyers familiaux, on les nomme:

• soit "Banques à Domicile", dans la mesure où le client n'a plus besoin de se rapprocher d'une Agence Bancaire
• soit "Banques en Ligne" ou "Banques Internet", du fait de l'obligation naturelle de les utiliser par cette seule voie de communication 
• voire même "Nouvelles Banques", du fait de leur émergence récente et de plus en plus actuelle: les grandes banques traditionnelles ayant enfin compris les intérêts majeurs apportés par ce nouveau concept -tant pour les banques elles-mêmes que pour les clients- créant des filiales "Nouvelles Banques".

Compte-tenu de l'offre inégale des services proposés par chacune de ces banques, nous les classerons en 2 compartiments bien distincts:

• les Banques en Ligne complètes: offrant une gamme de services comparable à celle fournie par une Banque traditionnelle 
• les Banques en Ligne restreintes: offrant une gamme de services limitée, souvent provoquée par la non gestion de comptes courants

Nous nous permettrons donc, en final de cet article, non pas un classement "personnel" ... mais deux classements personnels bien distincts.

Pour faire une "demande directe de documentation" concernant une banque donnée, il vous suffit de cliquer sur le bouton  qui se trouve au début de l'article relatif à chaque banque étudiée.

Banques en Ligne "complètes"

   Boursorama  Banque  

Filiale de la Société Générale et première Banque Française en Ligne.

Gamme de produits & services particulièrement complète. Une véritable banque à part entière.

Contrairement aux autres Banques en Ligne, Boursorama offre également des prêts immobiliers -ex: sur 25 ans- avec un taux de base parmi les moins chers de l'ensemble du marché bancaire, si ce n'est le moins cher (Banque à consulter sans faute, en cas de besoin d'un crédit immobilier).

Régulièrement considérée par la Presse spécialisée comme la "banque la moins chère". Et de fait: toutes les opérations courantes et normales de la vie d'un compte bancaire sont effectuées gratuitement. Ne sont facturables que les services exceptionnels ou anormaux provoqués par une maladresse, erreur ou un sinistre client (ex: perte de carte bancaire et demande de réédition, demande de virement express à J au lieu d'une saisie de virement standard à J+1, perte de code, etc...).

L'ensemble des Services offerts par cette Banque est de qualité. Et les quelques petits reproches exprimés ci-dessous -cf. la rubrique "On n'aime pas"- seraient aisément modifiables.

On aime:

• les économies réelles en termes de frais bancaires, si vous gérez convenablement votre compte et ses opérations. Il est nullement illusoire d'imaginer un fonctionnement standard sans aucun frais
• le compte courant avec "Carte Visa" totalement gratuite pendant toute la vie de votre compte courant, y compris tout retrait d'espèces en zone Euro depuis tout automate bancaire de toute Banque (soit Visa standard, soit Visa Premier). Et pour un compte courant joint, l'offre toujours gratuite de 2 cartes: l'une pour Madame, l'autre pour Monsieur!
• la richesse des produits et des services proposés
• les nombreux conseils et aides en ligne offerts à tout utilisateur
• la carte personnelle de "codes" pour sécuriser la saisie d'un nouveau destinataire de virement(s) externe(s)   désormais remplacée par une Autorisation temporaire (10' de validité): code spécial à saisir & donné par communication téléphonique
• les mails envoyés au client, en temps réel, dès détection de la saisie d'un nouveau destinataire ou d'un nouveau virement externe (réactivité très sécuritaire)
• la Gestion complète et interactive des Autorisations de Prélèvement, totalement accessible par le client lui-même (ex: pour supprimer immédiatement une Autorisation particulière, ou simplement la suspendre momentanément)
• le pointage personnel de vos comptes et cartes: vous pouvez "cocher" chaque mouvement apparaissant à l'écran (écriture débit ou crédit) si vous êtes d'accord avec cette opération. Ainsi, tout mouvement qui demeure non pointé, donc non validé par vous-même peut représenter une erreur ou une fraude (perte, vol) sur laquelle vous avez tout loisir d'intervenir sans délai (ex: contestation, mise en opposition, dépôt de plainte, etc...)
• la possibilité offerte à tout porteur de carte bancaire de modifier lui-même les plafonds d'utilisation de sa carte
• l'exécution immédiate d'un virement entre 2 clients Boursorama:  original, sympathique et très pratique. Supposez que vous possédiez, vous-même ainsi que votre enfant Etudiant, chacun un compte courant chez Boursorama. Quand vous saisissez un ordre de virement à destination de votre enfant, il recevra votre virement sur son propre compte le jour même et dans les minutes qui suivent. Et il pourra utiliser immédiatement les fonds reçus. Bien évidemment, cette exécution du virement ne sera immédiate qu'à la condition que vous n'ayez pas précisé une date d'exécution ultérieure !
• la qualité et la rapidité du service client au téléphone non surtaxé
• le relèvement du taux standard de rémunération du Livret d'Epargne Libre à 2,25% brut (àc du 01/08/2011)  (nous disons bien "Livret d'Epargne Libre" et non pas "Livret A réglementé")
• leurs prêts immobiliers à taux compétitif
• beaucoup l'absence quasi-générale des "pénalités" dues par le client en cas de remboursement anticipé d'un prêt. Nous apprécions beaucoup de voir une "nouvelle banque" balayer des méthodes d'un autre âge, et surtout sans fondement, sans raison valable autre que la recherche forcenée de commissions diverses sur le dos du client... méthodes encore trop usitées par les Banques traditionnelles
• beaucoup l'absence de "commissions d'intervention" si votre solde de compte courant se trouve en Découvert Non Autorisé (seuls les Agios vous sont perçus). Seules 2 Banques -Boursorama et Ing Direct- pratiquent ainsi !
• banque très agréable pour un fonctionnement courant, normal (dans le simple respect des règles): si vous suivez très régulièrement votre compte courant pour ne pas vous placer en position irrégulière de découvert, si vous ne perdez pas -de votre faute- vos codes  ou votre carte bancaire (obligeant la Banque à une nouvelle fabrication), etc... nous vous assurons que vous pouvez aisément vous rtrouver en fin d'année avec une note annuelle de frais bancaires strictement vierge, nulle, à 0€!
• ... et on apprécie beaucoup l'absence de "crédits revolving" (ou renouvelables) au catalogue de Boursorama
• enfin, on apprécie la créativité de Boursorama qui imagine, réalise et met au service de ses clients des services particulièrement originaux. Nous citerons et vous détaillons ci-dessous  l' EASY CHEQUE, disponible pour tout compte courant.

Vous devez régler à distance un ami, un fournisseur, etc... qui souhaite ou bien que vous avez décidé de payer par chèque.  

Solution traditionnelle:  vous sortez votre chéquier, vous rédigez le chèque, vous le mettez sous enveloppe et vous le portez dans une boîte aux lettres

Inconvénients & Risques

1. la boîte aux lettres la plus proche est peut-être éloignée
2. votre chèque peut être détourné et encaissé frauduleusement par son voleur (litige long et pénible à dénouer avec sa Banque)
3. qui n'a jamais connu de déboires avec La Poste?  

Solution originale:  Boursorama Banque vous permet d'utiliser son service gratuit "Easy Chèque".  Vous rédigez, sur votre ordinateur et dans votre espace personnel de client Boursorama, votre chèque ... et Boursorama s'occupe du reste: impression du chèque, signature, envoi postal. 

Avantages de cette solution

1. l'émetteur du chèque est votre Banque. En cas de problème (cf. ci-dessus), il sera vite et simplement solutionné par votre Banque, toute responsabilité incombant à elle et non à vous!
2. vous pouvez utiliser cette facilité depuis tout ordinateur, même en déplacement lointain ou non (voire même depuis votre téléphone récent, type Smartphone) 

Inconvénients de cette solution

1. ne pas pouvoir l'utiliser sur le lieu même d'un lieu de vente
2. privilégiez l'utilisation de votre carte bancaire ou espèces dans ce cas précis, et vous n'aurez alors même plus besoin de traîner avec vous -et chez vous- le moindre chéquier (et ceci n'est plus un inconvénient, mais un bel avantage en termes de sécurité)! 

Donc, bien comprise et bien utilisée: cette solution vous permet de ne plus demander de chéquiers à votre Banque, de ne plus jamais émettre vous-même le moindre chèque: solution très confortable, très sécurisée.

On n'aime pas:

• l'aspect "touffu" du site Internet (contre-partie de la richesse du site)  Nouvelle ergonomie depuis Novembre 2010, mais l'aspect touffu subsiste !  Note du 19/08/2011: un nouveau site pointe le jour. Nous venons de le tester: les écrans sont plus clairs, plus agréables, moins touffus, plus aérés, et l'envahissement des pubs semble s'être évaporé...!
• le Portail général de Boursorama est une caverne d'Ali Baba pour trop de publicités qui inondent l'écran: exaspérant pour un client patenté et qui vient régulièrement ici pour gérer "son compte bancaire"  Note du 19/08/2011: ce défaut est corrigé sur le nouveau site en test. Beaucoup plus agréable!
• une terminologie parfois peu explicite (ex: "compte Essentiel +" pour désigner un compte courant, "compte 0%" pour désigner un compte titres spécialisé en FCP). Mais chaque client peut modifier à son gré l'intitulé de chacun de ses comptes
• la communication par mail avec la banque: cette fonction n'activant pas automatiquement le Gestionnaire de Courriers du client émetteur, celui-ci se retrouve totalement dépourvu de traces formelles pour une éventuelle et ultérieure contestation. Rien n'est prévu sur le site pour permettre au client d'en conserver une trace personnelle (ex: impression, ou mémorisation dans un espace personnel). On note également quelques dysfonctionnements avec cet outil, notamment avec la boîte "Objet du message" (ex: si vous choisissez "virement" ... vous êtes immédiatement dérouté vers la saisie d'un nouveau virement au lieu de pouvoir vous exprimer!). Note du 19/08/2011: ces points sont corrigés. Derniers reproches relatifs à la communication par Mail, et très simples à corriger: 

1. tant que vous n'aurez pas reçu une réponse à un mail envoyé à Boursorama, vous ne serez pas autorisé à envoyer un nouveau mail, même sur un sujet différent ! Vraiment peu convivial
2. l'obligation de préciser l'Objet du Mail est bien perfectible: les choix proposés sont trop limités, peu clairs, et il manque au minimum une option fourre-tout type "Autre" afin de permettre au client de s'exprimer

• la suppression définitive de la rémunération automatique du compte courant, sans en avoir informé ses clients
• le peu de réactivité à la réception d'un mail client  Note du 23/08/2011: de réels progrès corrigent maintenant ce défaut
• l'absence -apparente & soupçonnée- d'un véritable "Service Qualité", pas plus qu'une simple boîte à idées
• l'exécution d'un virement externe à J+1, même dans le cas où vous le saisissez de très bonne heure le jour J, alors que vous constatez immédiatement après saisie de ce virement qu'il vous est déjà bien débité de votre compte (cela revient à prendre un jour de valeur sur cette opération alors que le marketing de Boursorama s'appuie notamment sur l'absence de notion de "date de valeur"!)
• quelques "râtés" en Back-office (ex: suppression manu-militari d'un ordre de virement externe sur le seul critère de l'égalité du montant élevé -supérieur à 50 000€- avec un virement précédent, et sans interroger préalablement le client ni l'informer d'un tel acte)
• l'impossibilité pour un "compte joint" d'obtenir l'affichage complet des comptes de Madame & de Monsieur (seuls le compte courant joint & les comptes du Membre qui consulte sont apparents). Ce qui interdit notamment de pouvoir visionner sur un même écran un patrimoine complet !
• l'absence des comptes internes du conjoint dans la liste des destinataires de virements, et qui oblige à les enregistrer comme des comptes externes !
• l'obligation d'affranchir l'envoi postal d'une Remise de Chèque(s), certes et généralement peu fréquent: il serait élégant d'ofrir, par exemple et à chaque client, quelques enveloppes T pré-libellées à l'adresse du Siège de Boursorama (bien peu seraient utilisées, mais bien utiles et fort appréciées par les quelques clients qui effectuent de temps à autre une remise de chèques).

   Monabanq   

Filiale des 3 Suisses & de la BNP Paribas.

Gamme de produits & services particulièrement complète. Une véritable banque à part entière.

Gestion Boursière moins complète que Boursorama.

Nouvelle Banque qui aurait tendance à reprendre bien des défauts si souvent reprochés aux Banques traditionnelles.

On aime:

• la richesse des produits & services
• l'originalité des services de communication avec le client (ex: rendez-vous video avec son conseiller), et leur efficacité réelle
• l'attribution d'un Conseiller attitré au client, avec coordonnées complètes: n° téléphone & adresse mail particuliers 
• le coffre-fort numérique, mais pas sa facturation

On n'aime pas:

• et pas du tout la présence au catalogue de "crédits revolving", et ce d'autant plus qu'ils sont facturés au client à un taux délirant, flirtant avec le taux de l'usure (> 20%)!
• la gratuité d'une carte bancaire limitée aux seuls premiers mois d'arrivée du nouveau client: cessons d'allécher le chaland le temps d'une signature!
• le gâchis -papier & affranchissement- lié à l'envoi de courriers au client pour lui confirmer la saisie d'un nouveau destinataire ou d'un nouveau virement externe (l'idée est louable pour sécuriser le client, mais la réactivité tardive imposée par un courrier fait perdre tout intérêt en termes de sécurité): ce n'est que pure perte!
• l'agencement du site Internet

   Ing Direct    

Filiale Française de la grande banque hollandaise ING.

Connue depuis de nombreuses années pour son "Livret Epargne Orange" (épargne libre, compte sur livret), et un peu moins pour sa Gestion Boursière (tarifs peu compétitifs).

Gère désormais les comptes courants de particuliers avec offre gratuite et permanente d'une carte bancaire de type Mastercard Gold, avec retraits gratuits depuis tout automate bancaire dans l'espace de l'UE.

Prestations complètes, semblables à Boursorama. Ensemble remarquable, avec quelques originalités notables telles que: alertes mails ou SMS programmables par le client, envoi par courrier gratuit des "remises de chèques" ou de tout courrier vers Ing Direct (par utilisation d'une adresse "Libre Réponse").

On aime:

• la qualité, la simplicité et la grande rigueur du site Internet
• l'accès complémentaire à la Galerie Marchande -600 partenaires présents- avec des offres exclusives, et notamment des ristournes importantes sur les achats effectués avec la carte Mastercard fournie au client par Ing Direct 
• la carte bancaire gratuite, sur simple ouverture d'un compte courant et avec pour seule obligation préalable de domicilier ses revenus sur votre compte courant ing Direct (moins contraignant que les conditions minimales exigées par Boursorama)
• beaucoup l'absence de "commissions d'intervention" si votre solde de compte courant se trouve en Découvert Non Autorisé (seuls les Agios vous sont perçus). Seules 2 Banques -Boursorama et Ing Direct- pratiquent ainsi !
• la garantie offerte en cas de perte ou de vol de votre Carte Bancaire: toute utilisation abusive jusqu'à la date d'opposition vous serait remboursée (cf. les conditions à respecter telles qu'obligation de dépôt de plainte et demande d'opposition)
• l'originalité de pouvoir être personnellement alerté soit par Sms, soit par Mail, lorsque survient telle ou telle condition prédéfinie par vous-même (service gratuit)
• le déclenchement immédiat d'une opposition exprimée par le client sur le site Internet d'Ing Direct (pour votre carte, pour un prélèvement, etc...)
• les courriers envoyés gratuitement du client vers la Banque (ex: remise de chèque)
  

Ces derniers services originaux ont toute leur place dans le cadre d'une Banque en Ligne et sans agences commerciales. On ressent dans la démarche intellectuelle d'Ing Direct la volonté d'être créatif, de bien utiliser les plus apportés par Internet au service du client final.

On n'aime pas:

• les virements externes, initiés par le client, limités à 5 000€. Ce qui peut vous obliger à multiplier les virements émis (peu pratiques tant pour vous que pour votre destinataire) ou à passer par le service téléphonique d'Ing Direct (peu pratique également)
• les débits immédiats avec la Carte Bancaire fournie Gold Mastercard (une telle carte devrait, par défaut, fonctionner en débit différé comme la carte Visa Premier de Boursorama)
• le montant total des retraits possibles par carte sur 7 jours glissants, limité à 500€
• l'absence de possibilité de "pointage" des mouvements: une telle fonctionnalité bien utilisée par le client est un gage important de sécurité, et lui permet le cas échéant de détecter sans délai une erreur ou une fraude, et donc de pouvoir réagir au mieux et au plus vite (opposition, contestation, etc...). Si vous êtes friand de pointage d'un compte courant, vous pouvez néanmoins y parvenir en détournant la rubrique "catégorie" (créez une catégorie intitulée "Pointé", et supprimez toutes les autres catégories à ne pas utiliser). Cette méthode ne vous permettra plus d'utiliser un contrôle budgétaire (affectation de tout mouvement dans une catégorie choisie) 
• le bien faible taux standard de rémunération du Livret Orange (épargne libre, imposable)
• ne pas pouvoir juger de la réalité et de l'intérêt réel de la Galerie Marchande associée à la Carte Mastercard: domaine de consultation strictement réservé aux porteurs de ladite carte. Curieux marketing, et pauvres prospects !   Note du 19/08/2011:  ce point est corrigé
• l'absence de toute possibilité de crédits chez Ing Direct (contrairement à Boursorama)
• les frais de courtage Bourse élevés (à comparer, par exemple, avec ceux de Binck)

 

 

   Fortunéo   

 

 

                                                                          

 

Longue expérience de Courtier Bourse, et de Gestionnaire de Comptes titres.

Site boursier complet.

Ajout récent de produits d'épargne tel que le "Livret +" (compte sur livret, épargne libre).

Fortuneo offre désormais, et depuis la mi Novembre 2009, la Gestion de Compte Courant avec possibilité d'une carte bancaire gratuite.

 

On aime:

• la plate-forme "Market", salle des marchés en temps réel pour suivre la Bourse, et sa gratuité pour les clients de Fortunéo
• la carte bancaire gratuite, au choix parmi 3 modèles
• beaucoup la sécurisation des achats par carte sur Internet (option gratuite de l'utilisation d'un n° de carte virtuel délivré et valable uniquement le temps de l'achat et pour le seul site commerçant présent; ainsi que la possibilité de bloquer tout usage de la carte par Internet, sauf pour les réservations Sncf & Hôtels )

 

On n'aime pas:

• l'aspect particulièrement "touffu" du site Internet (contre-partie de la richesse du site, et surtout d'une fusion récente de deux sites), tout en notant que le nouveau site se présente sous des aspects nettement plus ergonomique et confortable (tout nouveau client n'aura pas à souffrir des affres de l'ancien site réservé aux anciens clients pour des usages particuliers sur la Bourse)
• les dysfonctionnements trop fréquents du site Internet
• la mise en relation téléphonique avec le service clients qui impose la saisie sur le clavier du téléphone: de l'identifiant client, puis du mot de passe. Lourd et peu évident avec certains modèles de combinés téléphoniques, surtout si vous avez choisi un mot de passe alphabétique long!
• la réalisation d'opérations sensibles -ex: virement externe- sur simple appel téléphonique au service clients, et demande formulée oralement: système particulièrement insécurisé sur une simple ligne téléphonique, plus usurpation possible par un non détenteur réel du compte
• la non délivrance automatique de la "carte pass Fortunéo" aux clients: carte de codes personnels obligatoire pour passer un virement externe. On peut s'étonner au passage de la reprise d'une terminologie propre au Groupe Carrefour. Bien pour la carte et la sécurité des transferts!  Mal pour la méthode peu commerciale, et qui s'apparente fort à une rétention des fonds du client!
• la saisie du contrôle par "carte pass" lors de l'enregistrement d'un compte externe pour effectuer un virement sortant de Fortuneo: véritable gymnastique tenant plus du tir aux pigeons que de la banque. Vous devez saisir non pas un code, mais successivement 2 codes pris sur votre carte personnelle, et placer leurs réponses dans 2 cases qui ne cessent de se déplacer sur une grille. Véritable jeu video qui n'a rien à faire ici. On assiste à une surenchère entre les Banques sur ce sujet sécuritaire. Nombreux seront les clients déroutés, voire dégoûtés par cette mauvaise plaisanterie.
• l'impossibilité d'effectuer un virement sortant de montant supérieur à 5000€, ou bien d'effectuer le même jour une somme de virements excédant 5000€ (par contre, Fortuneo ne vous empêche pas d'abonder plus de 5000€ le même jour sur votre Livret). Une fois encore, ces règles -non apparentes sur le site, et "cachées" dans le magma des C.G.U., ressemblent fort à de la rétention de fonds!
• pas du tout, le genre de problème explicité ci-après et vécu par un client en 11 et 12/2009. Il suffit, à lui seul s'il en était besoin, de prouver par l'exemple la jeunesse, le manque de rodage et l'insuffisance notoire de professionnalisme bancaire chez Fortuneo à ce jour de rédaction (18/12/2009). Voici les faits réels: un client veut retirer des fonds de son livret courant Novembre 2009 et réalise une opération de virement externe, sur le site Fortuneo. Pour une raison strictement interne -table des codes banques non à jour sur l'ordinateur de Fortuneo, ce qui dénote déjà une légèreté évidente- l'écriture ne peut aboutir. Mais, alors que la rigueur, la logique et le respect dû au client imposeraient une simple "alerte video ou mail" indiquant au client la non prise en compte de son écriture de virement, Fortuneo passe en compte un mouvement débit avec date de valeur au 1er jour de la quinzaine courante, puis crédite le même compte pour ce même montant le lendemain avec une écriture de rejet en date de valeur au 1er jour de la quinzaine suivante (comme s'il y avait eu transfert effectif de fonds, puis retour sur rejet)!  Et sans aucune autre information à l'attention du client. Non seulement, le client n'a pas eu le bonheur de voir se réaliser son virement ... mais en plus Fortuneo en profite pour gratter en silence des intérêts à verser en moins, en jouant faussement sur la règle des quinzaines.  Totalement inqualifiable, et digne de poursuites.  Pour obtenir une juste réparation, le client a du ferrailler avec coups de téléphone, mails répétés et courrier officiel à l'attention de la Direction Générale pour voir enfin et au bout de 3 semaines une juste correction sur son compte bancaire! Regardez attentivement la copie d'écran prise sur le site de Fortuneo et pour laquelle nous avons noirci les informations personnelles et identitaires du client concerné: vous n'y verrez pas moins de 12 écritures avec fausses et bonnes corrections pour une opération qui, normalement, ne génère qu'un seul mouvement de débit sur le compte.  Quel amateurisme!

• Important:  une vérification effectuée courant mi 2011 nous apprend malheureusement qu'aucun progrès notable n'est apparu chez Fortuneo (de nombreux mois plus tard) !!!

   La Banque Postale   

Entité du Groupe La Poste.

Gamme de produits & services bien fournie. Une véritable banque à part entière.

Nouvelle Banque qui aurait tendance à reprendre bien des défauts si souvent reprochés aux Banques traditionnelles (friande de vente de "packages", avec des frais par ci, des frais par là).

On aime:

• non: on ADOOORE les "prêts personnels à la consommation" dès un besoin de financement de 1 500€ -et non de 4 à 5000€ comme pour tous les autres prestataires- à des taux compétitifs, et évitant surtout de souscrire un satané crédit renouvelable (revolving, réserve de trésorerie) à des taux démentiels (autour de 20%)
• la richesse des produits & services, voire même au nombre bien excessif
• l'attribution d'un Conseiller Financier attitré au client, avec coordonnées complètes: n° téléphone -coût appel local- & adresse mail particuliers

On n'aime pas:

• le nombre important de petits frais qui se cumulent. Quelques exemples:

1. appel téléphonique surtaxé -n° 3639- pour les prospects (absence de n° vert gratuit particulièrement surprenante) & les clients qui oublieraient d'appeler directement le n° particulier de leur Conseiller Financier
2. système "Certicode" délivrant au client et par Sms un code de sécurité lors de la saisie d'un nouveau destinataire de virement externe: le principe sécuritaire est excellent, mais la taxation du Sms l'est moins (0,35€)
3. la taxation des alertes par Sms
4. le tarif des cartes bancaires
5. les frais d'exécution d'un virement externe permanent (dossier offert, mais frais de 0,50€ pour chacun des virements périodiques!)
6. les frais de tenue de compte (faibles certes, mais mesquins)
7. etc ...

• la non gratuité d'une carte bancaire
• l'agencement du site Internet, véritable "usine à gaz"!
• l'absence d'un site Internet dédié à la seule Banque en Ligne

   La NET Agence   

Banque en Ligne du Groupe BNP/Paribas.

On note une grande ressemblance avec Monabanq: rien d'étonnant, ce sont deux soeurs jumelles d'un même groupe. Bien des caractéristiques  particulières s'y retrouvent, telles que: Webcam Rendez-Vous avec un Conseiller, ou Coûts des Cartes Bancaires.

On aime:

• tout particulièrement l'offre des "prêts personnels à la consommation" à des conditions telles que vous pouvez aisément éviter le piège douloureux des "crédits revolving":

1. gamme très complète
2. montant minimal démarrant dès 760€ (et non 4 000 ou 5 000€ comme dans la majorité des offres du marché)
3. durée de 4 à 60 mois
4. taux compétitifs

• la grande richesse des offres de produits et services bien adaptés à telle ou telle catégorie de clients. Citons, par exemple, les efforts consentis pour les Jeunes: Prêt Personnel Etudiants -"Prélib'Campus"- de 10000€ à 0% sur 12 mois, Caution Logement, financement éventuel du Dépôt de Garantie demandé par les propiétaires de logements, etc...
• les Démonstrations en vidéo (mode manuel, ou automatique au choix du visiteur)
• le principe du "Webcam Rendez-Vous": rendez-vous programmé avec un Conseiller, et en mode vidéo conférence (avec webcam)
• le principe du Conseiller Particulier joignable par tout moyen au choix du client (téléphone, mail, visio rendez-vous, ...)
• le réseau bien étoffé des Agences BNP (2200 en France), ne serait-ce que pour y déposer une "remise de chèques" (chèques à encaisser sur son propre compte courant) ou y retirer un Carnet de Chèques (si on "craint" l'envoi postal)
• l'alerte SMS gratuite pour informer au plus vite un client de tout achat effectué sur Internet avec sa Carte Bancaire (sécurisant, et gratuit)!
• les Applications pour Mobiles (ex: Iphone) permettant gratuitement la consultation de comptes, les alertes SMS, etc...
• les Frais de Dossier offerts si vous souscrivez en ligne vos demandes de crédits (50% pour les crédits immobiliers)

On n'aime pas

• l'accès "surtaxé" au Centre de Relations Clients (tél: 0820 820 001 à 0,12€ ttc/min): évitez d'avoir à appeler pour un conseil client!
• les conditions trop sévères d'obtention de la gratuité d'une Carte Bancaire:

1. CB Visa Classic remboursée si vos dépenses annuelles atteignent au minimum 20 000€
2. CB Visa Premier remboursée si vos dépenses annuelles atteignent au minimum 30 000€

Ces montants bien élevés nous semblent dissuasifs, tout autant que les cotisations de ces cartes si elles ne sont pas remboursées.

Remarque: Les conditions demandées par Boursorama, Ing Direct ou Fortunéo sont beaucoup plus réalistes et plus confortables pour le client (ex: domiciliation simple des salaires).

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Banques en Ligne "restreintes"

   Binck   

Filiale Française de la banque hollandaise Binck.

Particulièrement performant en Gestion Boursière: tarif de courtage très compétitif, voire même agressif (ex: offre de 1 000€ de frais de courtage à tout nouveau client, jusqu'au 29 Février 2012).

Ajout récent de produits d'épargne tel que le "Livret Binck" (compte sur livret, épargne libre): avec un taux de rémunération permanent et révisable de 3% brut, et non limité aux seuls nouveaux clients, il est était le livret le mieux rémunéré du marché.

Attention: ce taux passe à 2,25% à compter du 01/02/2011 ... et n'est plus désormais que de 1,75% à fin 2011 !

A fin 2011, il convient de retenir de BINCK:

• excellent courtier, à ne pas oublier pour tous ceux qui pratiquent la Bourse sous toutes ses coutures (ex: PEA, ...)
• livret d'épargne libre: à oublier tant que le taux brut de rémunération sera aussi ridiculement bas (préférer BforBank ou Boursorama)

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   BforBank   

Filiale des Caisses du Crédit Agricole, créée le 01/10/2009, et  dirigée par l'ancien DG d'ING Direct (Mr André Coisne).

"Banque privée", résolument tournée vers une clientèle aisée de Particuliers à qui elle propose les services suivants:

• Livret d'Epargne:  non réglementé, particulièrement intéressant aujourd'hui puisqu'il offre en standard, hors promotion, un taux de rendement brut de 2,40% l'an (àc du 16/12/2011: le meilleur du marché, avec Fortunéo). Mieux encore, et fréquemment, BforBank offre des promotions à 5% bruts pendant 3 mois jusqu'à 100000€ de dépôts cumulés pour toute 1ère ouverture de livret. Cette contrainte vaut pour chaque personne physique. Par exemple, l'ouverture d'un second livret pour une même personne physique ne permettant pas de bénéficier du taux exceptionnel de 5%!
• Contrats d'Assurance-Vie:   particulièrement intéressants
Découvrez l’assurance-vie BforBank.


• Gestion de Bourse: courtage & gestion de compte titres



• ... mais Absence de Gestion de Compte Courant, de Cartes Bancaires et de produits Crédits
  

Notre Avis :

1. le Livret d'Epargne, avec son taux permanent de 2,40% brut (àc du 16/12/2011), est le mieux rémunéré des Livrets d'Epargne Libre
2. l'ouverture d'un Livret d'Epargne est fréquemment proposé avec des conditions attractives (ex: 5% pendant les 3 premiers mois)
3. les tarifs de Courtage Boursier sont moins attractifs, voire peu compétitifs (cf. comparaison avec Binck)
4. on notera la qualité très professionnelle du site Internet de cette nouvelle Banque
5. on appréciera les efforts réalisés par BforBank pour bien informer ses clients: nombreux outils documentaires ou simulateurs pour aider le client dans ses choix. Malheureusement, on pouvait déplorer -à fin 12/2009- quelques erreurs ou oublis dans les simulateurs (ex: comparateur livrets). Nous pensons que de tels outils ne peuvent être proposés au client qu'à la condition nécessaire et suffisante qu'ils soient totalement fiables dans le temps et dans l'espace (ex: ne pas omettre une proposition importante d'un concurrent. L'offre d'Ing Direct à 4,50% avec parrainage était absente du tableau)
6. l'ouverture d'un compte client impose, entre autres, la saisie de son adresse email qui doit être unique. Par exemple, et pour un couple, l'ouverture de 2 livrets individuels nécessitera la saisie de 2 adresses email indépendantes, car BforBank fait de l'adresse email d'un client un point d'entrée dans la gestion personnelle de ses comptes (notion d'identifiant, et qui doublonne après ouverture du compte avec un autre identifiant numérique créé et imposé par la Banque). Comment a t'on pu réaliser une telle organisation ?
7. on apprécie beaucoup la grande réactivité de BforBank pour informer un client, par mail, de la réception d'un virement externe avec indication précise du montant crédité en compte. Idem pour un virement sortant de votre livret vers un autre compte.
8. la gestion des virements pour alimenter un Livret, ou pour en retirer des fonds est désormais simple et performante, après avoir souffert -ex: à fin Novembre 2009- de flottements organisationnels pénalisants pour les clients. Elle nécessite simplement de bien enregistrer préalablement le compte externe concerné (ex: votre compte courant dans une autre Banque), tout en notant que vous pouvez définir et conserver jusqu'à 3 comptes externes pour définir vos virements entrants ou/et sortants
9. le retrait d'argent sur un livret BforBank -récupération des fonds par virement vers votre compte courant, à l'initiative du client- est particulièrement performant: ordre immédiatement réalisé par BforBank dès réception. Incomparable avec d'autres Banques qui se montrent particulièrement retords dès qu'il s'agit de vouloir récupérer des fonds placés (ex: Fortuneo qui pratique une véritable rétention de vos fonds, tout est mis en oeuvre pour freiner vos ardeurs de retrait, méthodes tout à fait inacceptable -voir fiche Fortuneo dans ce même article-)

Adresses des Sites Internet des Banques sans lien direct:

• La Banque Postale     http://www.labanquepostale.fr

Remarque

Nous pouvons signaler la présence d'autres banques en ligne, mais qui n'ont pas de particularité par rapport à leurs maisons mères, si ce n'est que d'offrir à leurs clients qui le souhaitent la possibilité de gérer leurs comptes eux mêmes: même tarification, mêmes produits. Citons par exemple:

• "e.LCL" du LCL (ex: Crédit Lyonnais)
• "Monbanquierenligne" de la Caisse d'Epargne de Rhône Alpes
• etc...