'package bancaire', 'groupe de produits et services', 'coût d'un package bancaire'

Quand une Banque veut faire le "marketing" de ses produits & services, elle crée de faux-nouveaux produits qui ne sont que divers regroupements des produits & services existants, chaque assemblage devenant un "package" (en Anglais: paquet).

Un package n'est en rien un nouveau produit ou un nouveau service.

Avec un jeu de produits & services bancaires délibérément choisis un à un, et tous indépendants, vous jouissez d'une totale liberté de manoeuvre: modification ou annulation d'un produit ou service (ex: passage à une carte bancaire désormais mieux adaptée à vos besoins actuels, à la hausse comme à la baisse). Qu'en serait-il avec la signature pour le "package x" ?

NB:  plus vous conserverez vos libertés individuelles de client, et plus vous aurez du "poids" dans vos relations bancaires. Inversement, les contrats qui vous lient -pesez ce mot "lient", riche de sens- vous affaiblissent d'autant plus qu'ils vous empêchent ou vous freinent dans vos éventuels désirs ... d'aller un jour "voir ailleurs"!

Posez-vous la question: "mon Banquier, ne cherche t'il pas à me fidéliser à tout prix avec ces contrats?"

Et le comble de l'ironie est atteint lorsque, pour le client acceptant une telle offre, le coût d'un package dépasse la somme des coûts de chacun de ses produits & services au Tarif de Base de la Banque !

Quand le marketing dépasse la fiction:  début 2009, une grande banque offre une rémunération du compte-courant à 3% brut sur l'année 2009 ... mais uniquement pour les clients qui acceptent de prendre un package particulier !   cf. Caisse d'Epargne

Pour peu que vous soyez imposé -paiement de l'IRPP- et que votre éventuel Livret A ne possède pas les 15300€ maxi:

1. virer de temps à autre quelques excédents du compte courant sur votre Livret A (ou LDD) serait plus rentable (virements internes gratuits)
2. vous n'auriez pas à supporter les frais d'un package dont vous n'avez sans doute pas besoin

De telles propositions doivent toujours être analysées, décortiquées en détail: avantages, inconvénients, possibilités de sortie du contrat, contraintes, quid au-delà ? 

On peut également s'étonner de voir un tel rapprochement entre une offre ponctuelle et à durée limitée (un an de rémunération) associée à un contrat annuel à tacite reconduction (package). Et quid de l'interdiction française des "contrats liés" ?

Nous constatons aujourd'hui, que pour toute ouverture de compte avec demande de carte bancaire, les banques privilégient -avec un réel forcing commercial- la souscription d'une convention packagée (regroupement de plusieurs services annexés et pas nécessairement utiles) avec tarification mensuelle (au lieu d'annuelle) qui laisse apparaître aux yeux du client un faible tarif. Et il comprendra ensuite, et rapidement, que le coût annuel est élevé en comparaison de la souscription unique de la carte bancaire seule.

Exemple de "contrainte piège" liée à un package:  fourniture d'une carte bancaire avec obligation contractuelle par le client d'un minimum d'utilisation de ladite carte (en nombre d'opérations ou/et en volume).

La cible privilégiée par les Banques concerne les jeunes clients à qui l'on fait croire qu'ils bénéficient de privilèges très particuliers, essentiellement liés à leur condition (ex: étudiants).

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