'moyens de paiement', 'chèque', 'chèque de banque', 'chèque emploi service', 'cesu', 'carte bancaire', 'carte commerciale', 'carte de crédit', 'virement', 'virement externe', 'virement interne', 'virement permanent', 'prélèvement', 'conseils sur moyens de paiement'

On entend par "moyens de paiement" l'ensemble des produits et services permettant au client de "payer" toute dépense avec débit de son compte courant: chèques, cartes, virements, avis de prélèvement.

Chèques:

Nb: ne confondez pas "chèque" (vous le rédigez et le donnez à votre créancier, il est ensuite décaissé de votre compte courant qui en est débité) et "remise chèque" (vous remettez à votre Banque un ou plusieurs chèques reçus pour encaissement sur votre compte courant qui en est crédité). Ces 2 opérations sont inverses l'une de l'autre.

Nous ne traitons ici que de vos propres chèques: ceux que vous trouvez dans vos chéquiers, que vous rédigez et signez, et que vous remettez à la personne, commerçant ou entreprise à qui vous devez une somme d'argent (votre créancier).

Moyen le plus traditionnel, les chéquiers sont à la disposition gratuite des clients (sauf demande particulière de réception par courrier recommandé). Ils sont liés à votre compte courant.

Attention à ne pas remettre à votre créancier un chèque d'un montant supérieur à votre solde de compte courant, faute de quoi votre banque le rejettera quand on lui présentera et votre chèque deviendra un "chèque sans provision", non payé à son détenteur ... avec des conséquences pouvant rapidement devenir très gênantes pour vous: poursuites, frais, saisies, interdit bancaire, ... (mais cette remarque est valable pour tous vos moyens de paiement).

Opposition sur un chèque:

Acte personnel consistant à demander à votre Banque de "ne pas payer le chèque n° x pour la raison y".

Attention, prudence: sauf cas très particulier de vol ou perte de chéquier -et qu'il vous faut déclarer à la Gendarmerie/Police sans délai, et à votre Banque-, ou d'abus de faiblesse sur personne âgée ou handicapée, vous n'êtes pas autorisé à exprimer votre refus de paiement dès lors que vous avez sciemment remis en mains propres ce chèque à tel commerçant.

De plus, n'oubliez jamais qu'un tel acte d'opposition entraîne des frais bancaires.

ps: nous traitons plus en détail ce point de sécurité dans notre rubrique "Principes de Base > Opposition sur un Chèque" du menu principal.

N'utilisez votre chéquier qu'en dépannage, ou sur demande particulière d'un commerçant.

Et mieux encore, rien ne s'oppose à ne conserver avec ses papiers qu'une seule, voire 2 formules de chèques vierges -mais NON présignées- pour répondre à un tel dépannage. Vous limiterez les risques évidents liés à une perte ou vol de votre chéquier (moyen de paiement insécurisé).

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Chèque Bancaire:

On l'appelle tout simplement "chèque": il s'agit de vos chèques traditionnels, contenus dans vos propres chéquiers remis par votre Banque. Ras.

Chèque de Banque:

Peu utilisé, sauf sur demande particulière (ex: vendeur de voiture) afin de s'éviter un chèque impayé.

Vous devez exprimer la demande d'un tel chèque auprès de votre Banque qui, pour sécuriser totalement le paiement final dudit chèque, bloque le montant correspondant sur votre compte courant.

Attention: le coût d'un tel chèque peut paraître parfois prohibitif selon les Banques. Mais certaines Banques les offrent gracieusement à raison de 2 ou 3 par an et par client. Comparez!

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Chèque Emploi Service:

Plus exactement appelé "Chèque Emploi Service Universel" (sigle CESU).

Il convient tout à fait quand vous devez payer un "petit service" rendu par un travailleur à votre domicile. Et uniquement dans ce cas précis, et pour une gamme de prestations bien définies par la Loi: ménage, petits travaux de jardinage, aide informatique, etc...

En aucun cas, vous ne pouvez les utiliser pour payer un professionnel oeuvrant à votre domicile tel que plombier, maçon (même simple tâcheron), peintre, etc...

Par rapport à l'utilisation d'un chèque traditionnel, il présente pour vous des avantages non négligeables en termes d'impôts et de charges sociales. Et beaucoup en simplicité administrative.

Contrairement au chèque traditionnel représenté par un simple et unique document, le Chèque Emploi Service se rédige sur 2 documents appelés volets: l'un devant être remis de la main à la main à votre employé (identique à un chèque traditionnel qu'il remettra à sa Banque pour se faire créditer sur son compte), l'autre appelé "volet social" et que vous envoyez à l'Urssaf. Et vos soucis administratifs s'arrêtent là, ce qui représente une sérieuse avancée en termes de simplification pour l'employeur que vous êtes.

Vos Avantages Fiscaux:

L'utilisation de ces Cesu vous fait bénéficier d'un Crédit d'Impôt égal à 50% des dépenses réelles engagées sur l'année, plafonnées à 12 000€ par foyer fiscal. Ce plafond pouvant être augmenté de 1 500€ par enfant à charge, ou par personne d'au moins 60 ans, sans toutefois excéder 15 000€.

Vous pouvez donc défalquer de votre impôt annuel -Irpp- de 6 000 à 7 500€  (déduits de l'impôt à payer et non pas des revenus à déclarer) !

Notez que dans le cas où vous ne seriez pas imposable, ou trop peu imposable pour pouvoir défalquer ce crédit d'impôt, l'administration fiscale vous rembourserait la partie de crédit d'impôt ne pouvant être imputé. Un rêve!

On comprend bien que tous ces efforts consentis par nos Gouvernants le sont dans le double but de faire la chasse au "travail au noir", non déclaré, et de diminuer le chômage (création de nombreux organismes privés d'aides à la personne, donc autant d'emplois).

Attention:  certaines prestations n'ouvrent droit qu'à un crédit d'impôt limité. Exemples: aide informatique <= 1000€, petits travaux de jardinage <= 1500€)

Vos Avantages Sociaux:

Les charges sociales Urssaf sont allégées:

• soit sur une assiette forfaitaire et horaire égale au correspondant du Smic, et quelle que soit la rémunération payée
• soit sur la rémunération réelle avec un abattement de 15 points sur les cotisations patronales de SS
• et si l'employeur que vous êtes a au moins 60 ans, vous bénéficiez d'exonérations importantes sur ces charges

Le choix de la formule que vous souhaitez retenir consiste à cocher simplement votre option sur le chèque.

Nos conseils importants:

Quand vous souhaitez bénéficier d'une aide à domicile, vous avez le choix entre:

• employer vous-même telle personne de votre choix
• vous adresser à un organisme dûment agréé (comme une entreprise s'adressant à une société d'intérim)

Ces 2 méthodes vous permettent, et à l'identique, de profiter des avantages du Cesu. Mais nous vous invitons à préférer systématiquement de passer par un organisme agréé: il s'occupera de tout, et surtout vous n'aurez pas à rédiger un "contrat de travail" à votre employé. En outre, vous n'aurez pas à subir et à gérer les éventuelles absences de votre employé, et vous serez assuré contre les éventuels dégâts provoqués par une maladresse ou incompétence de votre employé (point non négligable, ex: casse pendant un ménage).

Les formes de Cesu:

Il en existe 2:

• Cesu Bancaire: vous l'obtenez simplement et gratuitement par demande auprès de la Banque qui tient votre Compte chèques (ou compte courant). Vous l'utilisez et le rédigez vous-même comme un simple chèque
• Cesu Préfinancé: pour vous aider à bien le comprendre, comparez le à un "chèque repas" remis par votre employeur. Ces chèques sont pré-rédigés en montant. Ils peuvent vous être remis par: employeurs, comités d'entreprises, collectivités territoriales, organismes de la protection sociale).

Si vous souhaitez en savoir plus (ex: recherche d'un organisme agréé de services à la personne), sur un site officiel (gouvernemental), cliquez sur le lien qui suit:

En Savoir Plus

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Cartes:

Moyen de paiement plus récent, promu par les Banques pour diminuer d'autant les traitements lourds et onéreux liés aux chèques.

Et de fait, la réussite est vive, les idées fusent et de nouvelles cartes ne cessent d'apparaître avec sa cohorte d'abus, de manquements. Attention: vitriol !!! (voir ci-après les "cartes de crédit").

Nous recenserons ici: les cartes de fidélité, les cartes bancaires de base, les cartes bancaires standard, les cartes de crédit.

Cartes de Fidélité:

exemple-type: la Carte S'Miles.

Simplement citées pour mémoire: sans objet bancaire, mais se cumulant avec toutes vos autres cartes dans votre portefeuille! Leur présentation dans un commerce donné permettant d'enregistrer des "points de fidélité" ultérieurement convertibles en cadeaux, bons d'achat, etc...

nb;  la confusion créée entre "carte de fidélité" (ou carte commerciale) et "carte de crédit" est un véritable scandale qu'une juste règlementation (cf. droit de la consommation) devrait dénoncer et combattre, voire même interdire tout simplement!  Dans l'attente, nous vous conseillons de refuser les cartes de fidélité & les cartes de crédit.

Cartes Bancaires de Base:

exemple-type: la Carte Electron.

Carte permettant les retraits aux guichets automatiques, ainsi que les paiements. Elle se distingue essentiellement, lors d'un paiement, par le contrôle systématique et préalable de votre solde bancaire à cet instant précis. Elle peut vous offrir toute sécurité pour ne pas vous retrouver en "découvert"!. A débit immédiat sur votre compte courant.

Assortie de garanties:  la garantie Achats 5 jours en cas de détérioration ou de vol d'un achat payé avec la carte par agression ou effraction, ainsi qu'une assistance médicale et juridique partout dans le monde.

Cartes Bancaires Standard:

Les plus courantes: CB Visa, CB Visa Premier, Visa Infinite,  Mastercard Gold, Mastercard Platinium

Notez que, dès que vous montez dans la gamme d'une marque de cartes, vous bénéficiez automatiquement d'un "débit différé" de vos achats:

• débit immédiat: votre compte courant associé à la carte est débité dès que votre banque en est informée (généralement le lendemain de l'achat)
• débit différé: tout achat à la date jj/mm ne vous est débité de votre compte courant que:

1. le 01/mm+1 si jj n'est pas situé dans les 3 derniers jours ouvrés du mois mm
2. le 01/mm+2 si jj est situé dans les 3 derniers jours du mois mm

Dans le cas d'une carte à débit différé, une seule écriture de débit général -correspondant à vos utilisations cumulées de cette carte- ne sera générée sur votre compte courant en date du 1er jour de chaque mois.

CB Visa Débit immédiat:

Carte internationale, de retraits et de paiements. A débit immédiat sur votre compte courant. Assortie de la même garantie sur vos Achats effectués avec la carte. Et pour vos voyages:

• une assurance Accidents Voyages (décès-invalidité) vous couvre, avec votre famille : il suffit d’avoir réglé vos titres de transport  ou votre location de voiture avec votre Carte
• vous et votre famille bénéficiez également d’une assistance médicale et rapatriement, en France et à l’étranger, en cas de maladie, blessure ou accident, et d’une assistance juridique à l’étranger.

CB Visa Débit Différé:

idem ci-dessus, sauf que vos achats du mois courant ne vous sont globalement débités de votre compte courant qu'au début du mois suivant. Non négligeable: réduction des risques de découvert, maximise les intérêts perçus si compte courant rémunéré.

A quelle date exacte un achat par carte à débit différé est-il débité sur votre compte courant?  Celà dépend uniquement de la date de votre dépense:

• si la date de dépense précède le 3ème jour ouvré -jour travaillé pour les Banques-avant la fin du mois courant, votre achat sera débité le 1er du mois suivant
• si la date de dépense se situe dans les 3 derniers jours ouvrés du mois courant -noté M-, votre achat sera débité le 1er du mois M+2.

En fait, votre Banque arrête le décompte pour le mois courant le 4ème jour ouvré avant la fin de ce mois (dépenses du 4ème jour incluses).

Remarque:  vous avez tout intérêt, pour les dépenses dont vous maitrisez les dates, à les régler dans l'intervalle de ces 3 jours ouvrés de fin de mois.

CB Visa Premier:

Carte confortable pour consommateur aisé, et voyageur: retraits mensuels moins limités, paiements plus élevés, garanties élargies, débit différé.

Assurances et assistance pour vous et votre famille, en France comme à l'étranger (annulation voyage, carte neige, dommage véhicule de location, etc.), ainsi que d'une assurance sur vos achats (garantie Achats 10 jours).

Remarque: ces mêmes cartes peuvent vous être fournies par des commerçants (ex: Carrefour, Total, ...) et sont en tous points identiques aux cartes fournies par les Banques. Au-delà de leurs avantages commerciaux propres au magasin fournisseur, elles permettent une utilisation bancaire standard, voire même supérieure comme une Carte de Crédit (ex: carte bleue Carrefour Pass, voir ci-dessous).

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Cartes de Crédit:

exemple-type: Carte Carrefour Pass, Carte Atout Castorama, Carte Cofinoga, Carte Cetelem, Carte Médiatis

Une explosion dangereuse, diffusion sans contrôles, gestion souvent problématique selon les Etablissements Financiers! Expliquons-nous.

Elles peuvent être spécifiques d'un magasin ou d'une chaîne de magasins, seul lieu d'utilisation (ex: Carrefour Pass, Atout Castorama, Cofinoga), ou être généralistes donc utilisables en tout lieu (ex: Cetelem, Médiatis, ...).

A bien Comprendre:

1. ces cartes sont émises & gérées par un Etablissement Financier indépendant, sans lien avec votre Banque et votre Compte courant
2. le commerçant vous fait initialement remplir un dossier comprenant votre AUTORISATION GENERALE de PRELEVEMENT sur votre compte courant
3. au fil de vos achats, vous présentez votre carte pour règlement tout en précisant le MODE de paiement que vous souhaitez (choix sur le clavier)
4. début mois suivant, l'Etablissement Financier présente à votre Banque un Avis de Prélèvement du montant total de vos achats passés, votre compte courant est débité, selon le mode de paiement choisi lors de l'achat

Comprenez bien que les Etablissements Financiers gérant ces cartes n'ont d'autre obsession que de vous voir utiliser leurs crédits fort onéreux. Ils ne pourraient se satisfaire de seuls règlements au comptant . Et la formule de paiement par "petits remboursements" est bien comprise: elle vous embarque dans des montants réduits d'échéances ... tout en les multipliant nécessairement. Votre crédit durera encore plus longtemps, à votre seul désagrément. N'oubliez jamais que, tant que vous n'avez pas payé votre dû, votre dette auprès de l'Etablissement Financier ... les intérêts dûs se multiplient, se cumulent à votre propre dette!

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CREDIT REVOLVING & Carte de Crédit:

Si cette notion vous échappe, prenez vraiment le temps de bien comprendre nos explications sur ce produit pratique mais combien DANGEREUX.

Et le comble est atteint, lorsqu'on se rend compte qu'un client ne dispose d'aucune visibilité dans ce type de prêt, à l'inverse d'un prêt bancaire contractuel doté d'un Tableau d'Amortissement programmé pour l'ensemble des échéances à payer. Avec un crédit revolving, le client est prélevé sur son compte bancaire, et il reçoit ensuite, toujours trop tard le décompte correspondant. Et sans aucune vision sur les prochains mois!!

Des pratiques totalement inadmissibles, et que le législateur devrait corriger sans tarder.

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Virements:

Nous parlerons ici des "virements émis" par vous-même, ordres que vous donnez à votre banquier de payer le destinataire x pour le montant y à telle date, et par le débit de votre compte courant. Les virements reçus ne nécessitant aucune action de votre part, sinon un remerciement!

Pas d'envoi courrier. Le virement est un moyen de paiement très pratique, sécurisé entre banques, pour règler toute dépense (ex: charges de syndic, facture artisan, famille, ...).

Il convient d'en distinguer:

• les virements internes initiés entre vos différents comptes d'un même banque  (ex: virement de votre compte courant vers votre livret A)
• les virements externes de votre compte x vers le compte y de la banque z. Ces virements peuvent être nationaux, européens ou internationaux

• les virements ponctuels: exécuté une fois seulement (ex: artisan)
• les virements permanents: vous mettez en place, auprès de votre banque, une automaticité dans le temps pour un même ordre (destinataire, montant, date). ex: enfant étudiant

Pour initier un virement, le préalable consiste à récupérer la "domiciliation bancaire" (cf. Rib) du destinataire de vos fonds: nom & prénom, libellé banque destinataire, code banque, code guichet, n° compte bancaire, clé Rib (toutes ces informations se situant sur le relevé d'identité bancaire que vous remettra votre bénéficiaire).

Attention aux frais de virement: initiés par vous-même et sous Internet, la gratuité est souvent de mise -à l'exception des virements sur l'étranger et hors UE. Mais il en va tout autrement si vous demandez à votre banque, téléphoniquement, par mail, par courrier ou en Agence, de le réaliser elle-même pour votre compte. Certaines pratiques sont particulièrement onéreuses (voir votre Tarif & Convention de compte avec la banque).

Nouvelle Norme de Virement à compter du 01/01/2011: le RIB suffisant jusqu'à maintenant pour effectuer un virement domestique (entre 2 banques françaises) est progressivement remplacé par le code BIC (ou adresse SWIFT) + IBAN conformément à nouvelle norme SEPA (Single European Payment Area). Elle sera  obligatoire à compter du 01/01/2011 dans tous les pays européens (EEE) et la Suisse. Le virement SEPA va remplacer progressivement l'actuel virement européen, et s'applique donc à nos propres virements domestiques (entre 2 comptes bancaires Français).

ps: si nécessaire, consultez notre rubrique consacrée à l'opposition sur un virement.

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Avis de Prélèvements:

Nous parlerons ici des "autorisations" préalablement données, et de façon générale, à l'un de vos créanciers (ex: Edf, FT)  du droit systématique, et jusqu'à nouvel ordre de votre part, de présenter directement auprès de votre banque les factures vous concernant.

Très pratique, car automatisé dans le temps, ce moyen de paiement doit être strictement réservé à vos créanciers "fiables" (ex: Edf, Gdf) afin de ne pas se voir débité à tort et à travers de sommes indues. N'oubliez jamais que votre autorisation générale ne précise aucun montant (attention aux erreurs ou indélicatesses)!

Le bénéficiaire doit vous remettre, en temps utile et à la signature, un document bancaire normalisé et appelé "Autorisation de Prélèvement Bancaire", en 2 exemplaires: l'un pour votre banque (enregistrement de votre accord formel), l'autre pour lui-même. Conserver une copie personnelle.

Important:  la législation ne précise pas qui, du fournisseur ou de vous-même, doit envoyer à votre Banque l'exemplaire d'Autorisation qui lui revient. En conséquence, demandez à votre fournisseur ce que prévoit sa propre procédure interne.

Le cas échéant, et faute de pouvoir obtenir gain de cause avec votre fournisseur, dénoncez l'autorisation de prélèvement auprès de votre Banque et de votre Fournisseur (que vous règlerez par un autre moyen: virements, chèques, ...).

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