'banque et internet', 'banque à distance', 'banque par internet', 'banque à domicile', 'banque en ligne'

Le nouveau moyen de communication apporté par Internet modifie grandement la donne pour les relations Banques/Clients. Les avantages nombreux et indéniables ainsi offerts devraient lui permettre de devenir rapidement la voie royale et privilégiée pour toute communication entre Banques et Clients (rapidité, économies pour tous, confort pour le client, écologie, etc...), et donc pour répondre à la quasi-totalité des besoins d'un client.

Nb: seules parmi les opérations courantes, celles de:

• "retrait" (si non possession d'une Carte Bancaire) ou "dépôt d'argent liquide"  (opération rare, voire inexistante pour les Particuliers)
• "remise de chèque" pour encaissement sur son compte,
• "mise en place d'une autorisation de prélèvement"
• "ouverture & clôture de compte"

nécessitent un envoi par courrier à sa Banque, ou un déplacement au guichet de l'Agence Bancaire.

Et encore, par simple utilisation de la technique dite de "signature électronique", la prise en compte par une Banque en Ligne via Internet des documents  télétransmis par un client pour les opérations d'enregistrement d'une nouvelle autorisation de prélèvement & d'ouverture / clôture de compte peut parfaitement être totalement réalisée à distance, sans envoi par courrier du moindre document. Force est de constater le peu d'avancée réelle de la part des Banques sur ce point précis de la signature électronique, ... mais ce n'est qu'une simple question de temps.

Toutes les autres opérations peuvent être avantageusement effectuées via Internet, et devraient être proposées aux clients désireux de les initier eux-mêmes.

Toutes les Banques sont déjà dotées ou se dotent d'un tel outil mis à la disposition de leur clients. Mais l'offre réelle présente sur le marché est de qualité bien disparate.

Services Internet proposés INSUFFISANTS:

• si informations tardives délivrées sur les écrans clients: Internet apportant rapidité, le minimum serait d'en profiter (point fondamental et obligé, à bien vérifier)
• si fonctionnalités réduites (ex: client autorisé à effectuer un virement interne entre 2 de ses comptes, mais virement externe interdit ou limité dans son montant) ex: LCL, Fortuneo
• si opérations insuffisamment sécurisées (ex: possibilité d'émettre un virement externe sans saisie préalable d'un code personnel, cf. Carte de Sécurité) (point TRES IMPORTANT)
• si l'abonnement mensuel pour utilisation Internet est facturé: rien ne justifie ces frais, ne serait-ce que dans la mesure où tout client de Banque utilisant Internet est un client qui n'utilise pas ou peu les services de son Agence Bancaire ... et participe activement à la baisse des charges supportées par sa Banque (personnel, impression / envoi documents, ...). Rien n'interdit à la Banque de faire un maximum d'économies parallèles (ex: signature d'un contrat internet gratuit et assorti de la non-édition systématique des extraits, etc...).
• si certaines opérations, même initiées par le client via internet, sont assorties de frais (à quelques très rares exceptions près telles que virements sur l'étranger, courtage boursier, ...).
• si certaines fonctionnalités sont impossibles, interdites (ex: ouverture de compte en ligne)
• si offre peu claire, incompréhensible (ex: multiplicité des services pour une même banque) ex: LCL / e.LCL
• si services non intégrés dans le même et unique site de la banque (ex: gestion bancaire courante, gestion assurance vie, gestion boursière, etc...devraient se retrouver sur le même site, pour une utilisation pratique, et efficace ... ce qui ne se vérifie pas toujours) exemple peu convaincant: Banques du Groupe Banques Populaires

Les Banques et leurs Offres de Services Internet:

Les services proposés par les Banques pour permettre à leurs clients d'utiliser Internet dans leur gestion de comptes sont fort disparates, d'une Banque à l'autre.

Banques n'incitant pas leurs clients à utiliser Internet:

On y trouve essentiellement les Banques de type Coopératif ou Fédératif: Groupe des Banques Populaires, Réseau du Crédit Agricole, ...

Certes, toutes ces Banques ont à leur Tarif un service spécifique à Internet, mais sans grand intérêt: coûts souvent dissuasifs, site internet non dédié, fonctionnalités réduites, multiplication des sites Internet selon les produits. Ex. Banques Populaires: gestion boursière, gestion assurances, etc... impliquent pour le client de se connecter sur autant de sites différents (offre disparate, peu pratique pour le client)

Tout concourt pour imaginer que ces Banques ne souhaitent nullement voir leurs clients se détourner de leurs agences commerciales. L'offre Internet y est présente, mais sans doute contrainte et forcée par la concurrence.

En un mot: offre Internet sans intérêt majeur.

Banques invitant leurs clients à utiliser Internet:

On y trouve les grandes Banques indépendantes: Société Générale, BNP Paribas, ...

Leur offre de services Internet est relativement complète, l'effort est réel pour offrir un vrai choix d'usage pour le client: utiliser les services des Agences ou Internet.

Attention aux tarifs: abonnement Internet, frais de tenue de compte, coûts des opérations (étudier sérieusement les tarifs, parfois bien confus).

Banques n'offrant à leurs clients que l'utilisation d'Internet:

Ce sont les seules à véritablement proposer à leurs clients le nouveau concept de "Banque en Ligne", "Banque à Domicile" ou "Banque Internet".

Tout y est réuni pour offrir aux clients les possibilités les plus développées de "tout" gérer depuis leur ordinateur à leur domicile. Ici, on oublie une fois pour toutes la notion d'Agence Bancaire: tout est prévu pour que le client n'en ait nullement besoin.

On imagine aisément que ces Banques s'évitent ainsi des frais considérables de fonctionnement, notamment en frais de personnel, immobiliers, etc...

Après une première période de rodage, où les Banques en Ligne ne se sont contentées que de faire un simple copier / coller des fonctionnalités traditionnelles d'une banque, on voit poindre un effort réel pour profiter de tous les atouts exceptionnels offerts par Internet et créer ainsi de nouveaux produits ou services originaux que seule une Banque en Ligne est en mesure d'offrir à ses clients. Citons un seul exemple particulièrement révélateur et intéressant pour un client. La nouvelle banque Fortuneo offre gratuitement à ses clients un service très sécurisé pour leurs achats sur Internet et l'hyper protection de leurs cartes bancaires: système e-card (fourniture d'un n° de CB fictif et éphémère, utilisable que le temps d'une seule transaction), complété par la possibilité par le client lui même de bloquer, d'interdire de façon permanente tout fonctionnement possible de sa propre CB à distance). Voilà une vraie nouvelle solution pour effacer d'un seul coup: risque de fraude pendant l'achat, et risques de fraudes futures par détournement des codes de la carte. Nous pourrions citer d'autres exemples offerts par l'usage d'Internet telle que la possibilité pour un client de gérer lui-même et en temps réel la suspension, voire même l'annulation d'une Autorisation de Prélèvement.

Regardez aujourd'hui tous les usages pratiques d'un mobile tel que l'Iphone, bien au-delà de la simple téléphonie. Alors, il est permis de rêver que bien des fonctionnalités nouvelles, résolument pratiques pour l'usager d'une Banque en Ligne, verront le jour à brève échéance.  Que toutes les Banques proposeront bientôt leurs propres Banques en Ligne, totalement dissociées et indépendantes, ... et que le succès du concept de banque en ligne sera alors total.

Et "cerise sur le gâteau": rien ne les empêche d'en faire profiter leur clientèle, et principalement en termes de tarification. Comparez les tarifs d'une Banque traditionnelle et d'une Banque en Ligne (ex: Boursorama Banque, Ing Direct en allant sur leurs sites Internet), et en analysant bien tous les points  qui présentent, pour vous, un intérêt manifeste.

Oui, mais Quid si je rencontre le moindre problème, penserez-vous?  Ces Banques n'ont pu éluder ce souci, et ont développé un effort certain pour offrir une plateforme de "conseillers" au bout du téléphone. Testez la qualité de leurs services (elles possèdent toutes un n° vert gratuit), en soumettant une série de questions plus ou moins "taquines". Notez la qualité des réponses obtenues, le professionalisme de votre interlocuteur, et ensuite, appelez au téléphone n'importe quelle Agence Commerciale de n'importe quelle Banque traditionnelle ... et posez leur les mêmes questions. Ce test pourrait bien vous paraître édifiant. D'un côté, vous entrez directement en contact avec un spécialiste de banque, dont la seule spécificité est de répondre techniquement au client. De l'autre, vous aurez très souvent en face de vous un simple employé de banque, peu formé, aux attributions et responsabilités très limitées et qui donc risque fort de mal répondre, de ne pas pouvoir répondre ... ou de ne pouvoir que vous proposer un rendez-vous en Agence!

A vous de choisir!

nb:  les économies réalisées par ces "nouvelles Banques" sont telles qu'elles peuvent même se permettre d'offrir à leurs clients des avantages qui dépassent l'aspect purement internet. Exemple: carte bancaire offerte, libre utilisation gratuite dans tous les automates existants, absence de dates de valeur, abonnement Internet gratuit, toutes opérations standard gratuites, etc...

Il est parfaitement légitime, et prouvé par l'expérience réelle, d'affirmer qu'il est tout à fait possible pour un Particulier gérant ses comptes bancaires de façon rigoureuse -c'est à dire ne faisant strictement qu'un usage normal de la Banque en Ligne, sans aléas tels que compte en découvert, demandes de recherche ou de confection d'une nouvelle carte, d'un nouveau code de carte, etc...- de bénéficier d'une Gestion Bancaire TOTALEMENT GRATUITE sur une année entière, y compris en bénéficiant d'une Carte Bancaire totalement gratuite (aucun frais d'abonnement annuel, aucun frais d'usage dans l'espace Européen).

Utilisation internet MAXI / Utilisation Agence MINI:

Fort de disposer de services conséquents à domicile sous Internet, il devient rapidement plus économique, plus pratique er particulièrement plaisant de pouvoir "vivre" sa banque sur son propre ordinateur. Dès lors que ses services puissent s'avérer puissants, pratiques, simples d'utilisation et INTEGRES, tout concourt pour que le client délaisse très vite ses déplacements vers l'Agence Bancaire.

Mais pour initier un tel changement de comportement, l'offre réelle Inernet d'une Banque doit montrer tous ces arguments: objectifs de qualité totale, de réactivité totale (temps réel), d'offre de services les plus étendus, de sécurités approfondies, de développement parallèle d'un nouveau système et non d'une "verrue de système informatique pré-existant".

En outre, le client ne pouvant être laissé seul avec son ordinateur et sans son agence, il est bien nécessaire de trouver alors auprès de sa banque ... un Conseiller au bout du fil, et un BON Conseiller !

Certaines Banques, encore peu nombreuses, réussissent avec succès une telle gageure. Et, bien logiquement car partant sans les lourdeurs d'un long vécu, ce sont les nouvelles Banques nées avec et pour Internet qui arrivent aujourd'hui dans le peloton des meilleurs élèves. exemple: Boursorama Banque

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