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Les frais bancaires, notamment pour un Particulier, représentent le "talon d'Achille" des relations bancaires: sujet hyper-sensible et très souvent mal vécu!

Pourquoi un tel malaise ?

• problème de forme: les Banques sont les seules entreprises qui peuvent se permettre, systématiquement, d'encaisser leurs factures clients avant de les avoir présentées à ces derniers! Et pour cause: elles sont les seules à gérer directement les comptes de leurs clients. Rien ne devrait les y autoriser, sauf un manque législatif évident du Code Monétaire & Financier Français. Certes, il n'est pas interdit pour un client de contester une écriture de frais: mais est-ce réellement aisé ?

• problème de fond: hormis quelques simplicités évidentes dans le "Tarif" affiché par une Banque (ex: frais d'un virement externe), le calcul des frais bancaires importants pour un client tourne rapidement au casse-tête (ex: tous les frais bancaires dûs pour un découvert, le client ne possédant même pas ses positions en valeur sur ses extraits de compte ... ne serait-ce que pour éviter d'être en découvert, puis pour vérifier la note salée qui lui est débitée!)

Les frais bancaires perçus par votre Banque:

1. vous sont explicités une fois par an (cf. récapitulatif annuel détaillé)
2. vous sont indiqués sur votre Extrait de Compte mensuel (cumul sur le mois écoulé, sans détail). Ce second point est opérationnel depuis le 01/07/2011

Enonçons quelques règles de bonne gestion personnelle, si vous souhaitez réduire au maximum vos frais bancaires:

Nous allons présenter les différents frais bancaires en les plaçant dans deux grands compartiments: les frais bancaires inévitables & les frais bancaires évitables. Notre objectif n'étant pas de vous distiller un "cours de gestion bancaire", mais bien de vous aider à gérer vos relations bancaires de la façon la plus rationnelle et la plus économique possible (conseils pragmatiques).

NB:  tous les chiffres de frais donnés en exemples ci-après sont extraits du Tarif de Base d'un grand groupe bancaire Français, début 2009.

Les Frais Bancaires Inévitables:

Si de tels frais sont inévitables, rien n'interdit de faire jouer la concurrence.

Prenons un exemple concret: vous devez partir sur Londres, en famille et pour 3 semaines. Hors zone Euro, et prévoyant, vous souhaitez acheter des devises et en l'occurence des Livres Sterling Anglaises. Une seule méthode: aller dans votre Agence Bancaire et acheter les devises souhaitées par une "opération de Change manuel" (jargon bancaire).

Vous pouvez lire, sur un tableau affiché dans l'agence, le "cours de vente de la livre sterling anglaise". Et là, votre curiosité vous apprend qu'il existe aussi "un cours d'achat", et "un cours légal" situé environ à mi-chemin entre cours d'achat & cours de vente. Naturellement, la banque vous propose cette devise à un prix de vente supérieur au cours légal, et inversement vous rachètera, le cas échéant, vos devises restantes à un prix d'achat inférieur au cours légal ... et donc à un prix bien inférieur au prix de vente initial: cet écart de cours pourrait être interprété comme une commission bancaire. Pas exactement, puisque sur votre achat il va vous être calculé et ajouté une "commission de x%" (fréquemment de l'ordre de 4%)!

Les opérations de change étant relativement rares pour le commun des mortels ... et,  ce qui est rare étant cher!  On aimerait en sourire si c'était une exception en matière bancaire.

Ne subissons pas tout. Et, comme en matière de change les cours sont libres pour toute banque, il ne vous est pas interdit de comparer les cours pratiqués par d'autres banques de la place (en la matière, regardez d'abord chez les grandes banques, Françaises ou non). L' achat ou vente est libre dans toute banque, que vous soyez client ou non de ladite banque.

Opérations Internationales:

Change Manuel:

Impose votre déplacement en Agence Bancaire pour vos transactions sur devises

1. achat devises
2. vente devises
3. travellers (chèques de voyage)

Virements internationaux:

Attention aux coûts divers, et bien éviter les erreurs coûteuses en frais!  (cf. erreurs s/ adresse, code IBAN destinataire inconnu, ...)

Cartes Bancaires:

Si leurs utilisations sur la France et toute la zone Euro sont gratuites, ou presque ... il n'en va pas de même avec les autres pays. Selon votre destination, pensez à comparer les frais d'utilisation pour tous vos moyens de paiement (essentiellement devises, travellers, cartes -oubliez votre chéquier) en fouillant le Tarif de votre Banque.

1. retraits espèces: ex. frais de 3% + 3€ par retrait 
2. paiements: ex. frais de 3% par achat

Opérations de Crédits:

Frais d'Assurances:

A ne pas négliger: poste important, primordial sur un prêt immobilier de longue durée (pensez aux assurances chômage, perte d'emploi ... en plus des assurances décès sur 1 ou 2 têtes).

Successions:

Les frais perçus par les Banques sont très variables, et fonction de l'importance du dossier du défunt. Chercher à se prémunir de frais élevés relève d'une bonne gestion de patrimoine: bonne utilisation des lois fiscales et de leurs opportunités.

Nettoyer les portefeuilles trop lourds en petites lignes: vendez, regroupez (ex: bourse, pea). Les frais de succession ne pourront qu'en être réduits.

Ayez un dossier bancaire clair pour vos successeurs, si vous ne souhaitez pas perdre une part importante de votre patrimoine!  (par simple méconnaissance totale des avoirs réellement détenus, de très nombreux contrats d'assurance-vie ne sont jamais versés à leurs justes bénéficiaires).

nb:  on peut même citer l'exemple récent d'une Banque niant l'existence d'assurance-vie dans une succession, et perdant le procès engagé par la succession ... après plusieurs années de conflit juridique!  De l'intérêt vital d'avoir des dossiers bien organisés.

Les Frais Bancaires Evitables:

Gestion courante:

1. Envoi de chéquiers en Recommandé (se contenter d'une demande en envoi simple, où à retirer à l'Agence si proche de votre domicile)
2. Demande d'Extraits à périodicité inférieure au mois (si souhaitable, préférer une gestion de Banque à Distance via Internet qui vous offrira des extraits permanents)
3. Toute demande administrative exprimée à son Banquier (source de frais non négligeables)

Exemples: réédition d'un extrait, recherche d'un document (ex: 33€ si > 12 mois!), télécopie, photocopie, etc...

Et évitez vos propres erreurs, source de frais supplémentaires. Ex:15€ pour frais d'adresse incorrecte.

Et marchez droit, sans franchir la ligne jaune (votre banquier aime curieusement les comptes créditeurs, bien alimentés): jetez un oeil attentif à ce qui suit.

Compte courant débiteur & incidents de paiement:

1. Lettre d'injonction de payer, Courrier pour régularisation (compte sans découvert autorisé, ou découvert dépassé). ex: 10€
2. Commission d'intervention ou de surveillance. ex: 8 à 15€ par jour en solde débiteur
3. Information de défaut de provision. ex: 14€
4. Gestion d'interdiction bancaire. ex: 19€
5. Emission d'un chèque en période d'interdiction. ex: 18€
6. Frais bancaires maxi sur Rejet chèque pour provision insuffisante. ex: maxi = 30€ si chèque inférieur ou égal à 50€, maxi = 50€ si chèque > 50€
7. Frais bancaires maxi sur Rejet prélèvement ou virement pour provision insuffisante; maxi = 20€

Depuis début 2009, de nouvelles règles s'appliquent pour limiter les frais sur incidents de paiement: ces frais ne peuvent plus excéder la différence entre le montant du chèque ou du prélèvement et la provision de votre compte. En outre, par Frais Bancaires il faut entendre la totalité des frais demandés par la Banque à son client lors d'un rejet de paiement: courriers & commissions diverses inclus (cf. points 6 & 7 pour les maxi).

Chèques Impayés:

Ce sont vos chèques, signés par vous-même et rejetés par votre Banque: ils provoquent un "incident de paiement".

Remarque:  tout nouvel incident de paiement se cumule au précédent, s'il intervient dans les 30 jours suivants

En cas de chèque impayé:

1. votre Banque le rejette vers la Banque qui lui a remis, elle-même le rendant à son client ayant effectué la "remise chèques" (donc le bénéficiaire de votre chèque)
2. vous recevez de votre Banque une "lettre d'injonction de payer"
3. votre Banque vous déclare au FCC (fichier central des chèques de la Banque de France)
4. vous avez le choix rapide entre 2 solutions:

• ou vous payez directement votre bénéficiaire (ex: en espèces) tout en récupérant bien votre chèque que vous donnez à votre Banque
• ou bien vous portez très rapidement sur votre compte l'argent nécessaire (ex: virement depuis un autre compte, dépôt d'espèces) et vous demandez à votre bénéficiaire de bien vouloir présenter à nouveau votre chèque (nouvelle "remise chèque" à sa Banque)

Après constat de votre juste régularisation, votre Banque demandera immédiatement au FCC la levée de votre inscription ("défichage Banque de France").

Incidents de Paiement & Pénalités Libératoires:

Les "pénalités libératoires" doivent être interprétées comme une Amende Fiscale, non dûe à votre Banque mais au Trésor Public.

Elles sont perçues dès l'enregistrement du 2ème incident de paiement, et vous les réglez par timbres fiscaux à l'ordre du Trésor Public. Elle s'élèvent à 5€ pour un chèque inférieur à 50€, et à 22€ par tranche de 150€. Et elles doublent dès que vous cumulez 3 incidents de paiement dans les 12 mois écoulés!

Important:

Depuis le 01/07/2010, les "pénalités libératoires" ne sont plus perçues par le Trésor Public: elles sont définitivement supprimées. Après régularisation de votre incident de paiement, votre Banque doit demander votre effacement du FCC.

Frais de Découvert:

Rappel:  un "découvert" -solde de votre compte-courant négatif en date de valeur- n'est pas un droit automatique. Si nécessaire, vous devez le contracter auprès de votre Banque. Il doit nécessairement vous être préalablement autorisé dans une "convention" qui en précise le montant, le taux des agios (intérêts), et la durée. En dehors d'une telle convention d'autorisation, il vous est interdit de vous placer en situation de découvert. Et souvenez-vous toujours que rien n'oblige votre banquier à honorer, payer vos chèques, virements ou prélèvements qui arrivent pour paiement alors que votre compte n'en possède pas les ressources nécessaires: il peut librement s'y opposer en les rejetant (refus de paiement, avec toutes les graves conséquences qui peuvent en découler). Par contre, si vous bénéficiez d'un découvert autorisé, votre banquier s'interdit tout rejet tant que vous ne dépassez pas cette autorisation (mais n'en oubliez pas pour autant les frais, et si cette situation devait alors perdurer: négociez avec votre Banquier un véritable prêt, plus confortable et moins onéreux).

1. Frais de dossier de découvert autorisé. ex: 1% du montant autorisé
2. Taux de découvert non autorisé: taux alourdi, souvent égal au plafond autorisé
3. Agios calculés sur le solde négatif, chaque jour du découvert
4. Commission de plus fort découvert: facturée tous les 3 mois (ne peut excéder 50% des agios, taux variable selon la Banque)

Ne restez pas en position de découvert non autorisé: votre Banque est alors en droit de vous adresser une "lettre recommandée de Mise en Demeure de régularisation", suivie -sauf action positive de votre part- d'une déclaration pour inscription sur le FICP (fichier des incidents sur crédits aux particuliers).

Si votre compte a la fâcheuse tendance de venir trop souvent dans le "rouge" -compte débiteur- , assurez-vous que vous ne dépassez pas le montant du découvert autorisé par votre Banque. Le cas échéant, demandez à votre Banque le relèvement de votre "autorisation de découvert": ceci vous évitera la facture de "commissions d'interventions" répétées et onéreuses.

"Facilité de Caisse":  A ne pas confondre avec un découvert. C'est un accord verbal ou écrit de votre banque, mais sans contrat, de pouvoir être débiteur pendant une courte période. Le taux est plus élevé que celui d'un découvert contractuel autorisé, et votre banquier est en droit de vous l'interrompre à tout instant.

Moyens de Paiement:

Chèques:

1. frais d'impayé sur chèque remis en Banque: refusez de payer, car vous n'êtes nullement responsable ... mais la victime (rapprochez-vous de l'émetteur du chèque pour trouver une solution de paiement)
2. chèque de Banque: trop souvent fort onéreux (ex: > 10€), mais de plus en plus de Banques en ligne vous les offre gracieusement (au moins 1 par an, ce qui devrait vous suffire pour réaliser des achats onéreux et exceptionnels. L'exemple typique étant l'achat d'un véhicule). Le cas échéant, rechercher une autre solution de paiement (ex: virement)
3. opposition sur un chèque volé ou perdu: ex. 13€
4. opposition sur un chéquier volé ou perdu: ex. 30€

Virements:

1. virements externes (demandés à votre Banque): de 3 à 5€ chacun
2. virements permanents (mise en place demandée à la Banque): ex. 7€ chacun

1. mise en place d'une Autorisation de prélèvement: ex. 7€ (souvent gratuite quand elles concernent les usages classiques: Edf, Gdf, Eaux, ... et à l'ouverture du compte!)
2. opposition sur prélèvement: ex. 13€

1. cotisation annuelle (négociable, voire gratuite  ex: Boursorama Banque, Ing Direct)  Ex: Carte Visa Standard (de 0 à 40€), Carte Visa Premier (de 0 à >120€)
2. retraits espèces sur automates autres que ceux de la Banque; en France & zone Euro: gratuit, ou par ex. 1€ à compter du 4ième retrait mensuel
3. paiements par carte: pour mémoire gratuits en France & zone Euro
4. gestion accidentelle:

• refabrication de carte: ex. 12€
• refabrication urgente de carte: ex. >70€  (pesez bien vos mots quand vous exprimez une telle demande !)
• redemande de code confidentiel: ex. 9€
• redemande urgente de code confidentiel: ex. 60€  (réfléchissez bien!) 
• dépassement de plafond d'utilisation, sur retraits ou paiements mensuels: ex. 15€
• opposition du porteur pour vol/perte: ex. 15€
• opposition de la Banque pour usage abusif: ex. 40€  

Opérations de Crédits:

Frais de Dossier:

Souvent de l'ordre de 1% du montant de votre crédit demandé, avec un mini et maxi, et payable à l'ouverture: vous ne serez crédité sur votre compte que des 99% de votre demande!  Pensez bien à vous faire préciser, quand vous sollicitez un prêt, s'il y a des "frais de dossier" et si oui leur montant précis ... avant signature du prêt, et n'hésitez pas à négocier ces frais. Vous pouvez trouver des Banques qui ne prennent pas de frais de dossier, et notamment parmi les nouvelles banques en ligne (ex: Boursorama Banque)

1. crédit à la consommation:  ex.  mini=60€, maxi=130€
2. prêt immobilier:  ex. mini=250€, maxi=990€  (500€ si prêt conventionné)

Attention à vos éventuelles demandes particulières pendant la vie d'un crédit. Quelques exemples:

1. frais pour un remboursement anticipé: ex. 40€ (on peut se demander quelle est la justification de tels frais, de quel décompte il peut bien s'agir quand le tableau d'amortissement de votre prêt indique à tout instant le "restant dû", capital non encore remboursé!  Simple pénalisation ?). Vous pouvez désormais trouver des banques qui ne prennent pas de tels frais (ex: Boursorama Banque). Ne pas hésiter à négocier ce point particulier lors de votre recherche de crédit immobilier, et le cas échéant à le faire préciser noir sur blanc dans le contrat de prêt avant de le signer: "remboursement anticipé sans frais".
   
2. attestation d'intérêts versés, ou de prêt: ex. 15€
3. modification du jour d'échéance: ex. 15€
4. demande de retour à un taux fixe: ex: 90€ (naturellement élevé pour être suffisament dissuasif; à accepter néanmoins, et après calcul comparatif,  si la durée restante est conséquente)

Banque à distance (Internet):

Tout contrat d'utilisation d'Internet devrait vous être accordé gracieusement, dans la mesure où cet usage concourt nécessairement à réduire considérablement, voire même à supprimer vos passages en Agence Bancaire, donc à réduire les frais de fonctionnement de votre Banque!

Et si le site Internet de votre Banque vous permet de réaliser vous-même, seul, un maximum d'opérations courantes sans avoir à demander à votre Banque d'exécuter pour votre compte tel ou tel ordre (par téléphone, mail ou courrier), quoi de plus logique que de ne pas vous réclamer des frais pour votre travail! Inversement, on comprend que toute demande d'exécution par la Banque vous génère des frais spécifiques. A vous de les éviter.

On trouve tous les cas de figure dans le paysage bancaire actuel:

1. pas de contrat: paiement à l'utilisation
2. contrat pour consultations seules
3. contrat pour consultations et opérations réduites (ex: virements externes impossibles, ou réduits à peau de chagrin)
4. contrat élargi à un maximum de fonctionnalités

... et tous les tarifs imaginables pour ces options.

Sachez simplement qu'il existe des Banques résolument en pointe sur ce sujet d'actualité: sites internet très complets, et gratuits ... tant que vous restez bien sur la ligne droite et pour un usage courant (ne demandez tout de même pas à votre Banque d'effacer tous vos frais de découverts ou de vous accorder un prêt gratuit, par exemple).

Les plus d'une solution "Banque à distance" ne se limitent pas au seul aspect des coûts. Internet peut offrir des fonctionnalités nouvelles et complémentaires, inexistantes dans le mode traditionnel. Exemple: vous commandez une carte sur un site Internet Bancaire. Quelques jours plus tard, vous recevez ladite carte ... et quelques jours encore plus tard vous recevez votre code confidentiel dans un second courrier (sécurité oblige; rien de nouveau jusque là par rapport à un fonctionnement hors Internet). Si ce n'est qu'il est aisé pour votre Banque de "bloquer" votre carte avant expédition, et de vous permettre sur leur site de débloquer vous-même cette carte après que vous ayiez reçu la carte et son code. Avouez que cette procédure est nettement plus sécurisée, puisqu'elle interdit tout usage frauduleux de votre carte suite à un éventuel vol dans votre boîte aux lettres. En outre, rien n'interdit la Banque de procéder également de la sorte, même pour un simple renouvellement automatique de carte avec envoi unique de la carte seule. Et voilà: Internet peut être plus sécuritaire que les méthodes traditionnelles: de quoi rassurer les "frileux" de la toile!

N'éludez pas trop vite une telle solution: le cas échéant, et si nécessaire, rendez-vous sur le site Internet d'une Banque -et mieux, de plusieurs Banques- et regardez de près les démonstrations qui s'y trouvent: comparez les fonctionnalités, les tarifs de ces solutions entre elles ainsi qu'avec votre solution actuelle.

ps: nous tenons à votre disposition sur ce site un Comparatif des Banques en Ligne (analyse, critique sans ambages, classement des meilleures)

Frais annexes de Téléphonie:

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