' crédits revolving', 'petites échéances', 'petits remboursements', 'carte de crédit', 'pret à taux variable', 'surendettement', 'commission de surendettement', 'packages bancaires'

Nous allons passer en revue, dans ce paragraphe, les produits ou/et solutions bancaires que l'on peut être amené à vous proposer dans vos relations bancaires et commerciales, et qui peuvent se révéler rapidement comme particulièrement "toxiques", coûteuses, déstabilisantes pour vous même et votre entourage familial ... et parfois pour de nombreuses années.

Ces solutions vous seront toujours présentées comme évidentes, très faciles à obtenir, relevant d'un véritable cadeau qui vous serait accordé. Ne tombez pas dans ces pièges puérils. Rappelez-vous toujours combien il est difficile d'obtenir un simple prêt bancaire: souvent plusieurs semaines. Simplement pour permettre aux professionnels de la Banque d'instruire votre dossier en connaissance de cause et de bien peser les risques que pourraient éventuellement vous faire courir un tel prêt.

Dans le doute, ramenez toujours vos "histoires personnelles d'argent" vers "votre Banque", et uniquement vers votre banque! Pour vos placements d'épargne comme pour vos besoins de crédits. Avec une telle rigueur systématique, vous vous éviterez de tomber dans tous les pièges que l'on pourrait vous tendre: cartes mirifiques de crédit, placements exceptionnels à la "Madoff", etc...

Soyez très vigilants, particulièrements méfiants chaque fois qu'une offre dite exceptionnelle vous est présentée. Rappelez-vous toujours que "l'argent facile" ne peut exister, qu'il y a toujours une face cachée ou un risque important non révélé. Et que ce soit en matière d'épargne comme en matière de crédit.

Crédits "Revolving" ou régénérables

Utilisé de façon réfléchie, avec une politique personnelle de remboursement très rigoureuse, et sur une courte durée, un tel crédit à la consommation n'a rien de toxique et peut s'avérer une opportunité passagère.

Malheureusement, la grande majorité des clients utilisant ces crédits, soit par laxisme fautif soit par incapacité financière de faire autrement, tombe dans la grande souplesse qui leur est accordée de ne payer mensuellement que de "petites échéances": à la limite, un montant qui ne couvre que les seuls intérêts du prêt accordé. Argent facile certes, mais combien de temps va perdurer une telle situation? Si vous n'y prenez garde, elle peut durer indéfiniment puisque le montant de la dette due demeure inchangé!

Imaginez-vous la satisfaction immense que vous offrez à votre créancier quand vous acceptez des "petits remboursements" réduits aux seuls intérêts? C'est très exactement le cas de figure dont il rêve, pour obtenir la plus forte rentabilté possible des capitaux prêtés!  Inversement, puisque vous ne pouvez que perdre ce qu'il gagne, c'est la pire des solutions pour vos finances personnelles.

En toute rigueur, il ne faut accepter que les prêts qui s'amortissent: dont la dette diminue régulièrement jusqu'à s'éteindre enfin. D'où la préférence à toujours accorder à un "prêt à la consommation amortissable", doté d'un échéancier rigoureux appelé "tableau d'amortissement".

Cartes de Crédit

Comprenez bien qu'une "carte de crédit" n'est rien d'autre qu'une carte bancaire traditionnelle -carte de débit, de paiement et de retrait- vous offrant la possibilité suprême mais combien risquée (cf. ci-dessus) de payer à crédit votre achat par simple appui sur une touche du clavier commerçant!

Une gestion bancaire bien raisonnée, zen, ne peut souffrir de tels achats impulsifs. Il est autrement plus raisonnable et économique d'agir:

• soit par un report réfléchi de l'achat, en attendant une meilleure situation financière, 
• soit par l'étude d'un prêt à la consommation avec sa Banque, préalablement à l'achat.

Tout ceci pour vous faire comprendre que vous pouvez bien vivre, et même mieux vivre sans posséder une telle carte.

nb:  on peut être en droit de s'étonner, pour ne pas dire plus, de voir que certaines grande banques se lancent désormais dans la distribution de telles cartes (ex: Crédit Agricole: carte "double action"). Décidemment, le monde bancaire perd chaque jour en sérénité et en crédibilité!

Mandat Cash Urgent

Le Mandat Cash Urgent est un moyen de paiement de La Poste, aux caractéristiques suivantes:

• il vous permet de payer simplement un fournisseur qui ne posséderait pas de compte bancaire
• il vous permet d'effectuer le transfert d'argent très rapidement
• il comporte des frais d'émission à votre charge, et relativement élevés (cf. La Poste)

Principes de fonctionnement

• le fournisseur, soucieux d'être payé sans délai, vous fournit ses coordonnées (nom, adresse, ...)
• vous vous rendez dans un bureau de Poste
• vous rédigez un Mandat Cash Urgent
• La Poste vous remet un "code confidentiel" qu'il vous convient de communiquer à votre fournisseur pour lui permettre de retirer ensuite les fonds (code que vous pouvez donner téléphoniquement)

Faiblesses du système

• si vous confiez à votre fournisseur ce Code Confidentiel (téléphone, fax, mail, courrier), vous confirmez tacitement votre accord total pour le transfert des fonds et vous ne disposerez d'aucune garantie de remboursement en cas d'arnaque (non livraison du produit acheté, ...)

• si, par prudence bien compréhensible, vous ne souhaitez pas donner ce Code Confidentiel, vous allez empêcher votre fournisseur d'être payé! Vous bloquez le fonctionnement de votre Mandat. Et là intervient toute l'astuce des arnaqueurs qui ont prévu de longue date ce type de réaction et qui même le devancent en ne vous demandant même pas ce Code! Par contre, ils ont créé de faux sites Internet s'apparentant au site officiel de La Poste où ils vous demandent ensuite de venir vous même, en toute discrétion, vérifier que les fonds sont bien disponibles: faux sites où tout est prévu pour CAPTURER votre CODE CONFIDENTIEL. Et vos fonds sont alors retirés dans les minutes suivantes, dans la légalité apparente pour La Poste qui ne peut que payer!!!

Nos Conseils

• n'ayez qu'un seul bon réflexe: FUYEZ tout vendeur qui vous impose pour seule méthode de paiement le Mandat Cash Urgent
• plus généralement, n'envoyez ou ne remettez aucun règlement à un vendeur inconnu, dont vous ignorez tout
• et rappellez vous toujours que vos éventuels dépôts de plaintes légaux (police, justice, etc...) ne seront malheureusement pas suivis d'effets, et que vous y perdrez vos fonds. Les Autorités semblent totalement dépassées devant ce phénomème, trop peu réactives et mal organisées pour combattre ce fléau
• vous doutez de nos propos? Alors, rendez vous sur Google et tapez simplement "mandat cash urgent arnaque": nous vous souhaitons une longue lecture très fructueuse! Les cas d'abus, d'arnaque sont innombrables.
  

Packages Bancaires

Le moyen préféré par toutes les Banques pour fidéliser un client, pour ne pas dire "ficeler" (contrat supplémentaire qui engage le client dans la durée d'un abonnement): piège facile et bien onéreux!

Voir la rubrique du Menu Principal:   Banques -> Produits et Services -> Packages Bancaires

Prêts à Taux Variable

Pour bien comprendre, si nécessaire, le fonctionnement réel de ces prêts, reprenons par opposition le principe des "prêts à échéances fixes" (donc à taux fixe).

Avec un prêt à échéances fixes, on vous délivre à la signature du prêt un "tableau d'amortissement" qui vous montre comment va évoluer votre dette tout au long de ce prêt. Et vous pouvez constater, contractuellement, que vous payerez une mensualité unique et fixe tout au long du prêt. Sauf problème particulier, vous savez très exactement ce que vous devrez payer.

Avec un prêt à taux variable, vous entrez  dans l'inconnu total dès que vous quittez rapidement la première phase de votre prêt pour laquelle le taux était contractuellement défini.

Vous ne pouvez jamais connaître à l'avance ce que vous allez devoir payer chaque mois. Sauf à être assuré d'avoir des rentrées financières importantes, une telle situation est particulièrement inconfortable et très risquée dans le monde économique que nous vivons désormais.

Vous pourrez remarquer que le premier taux de départ d'un prêt à taux variable est quasiment toujours plus faible, plus attractif que le taux fixe proposé pour un prêt équivalent mais à taux fixe: comme pour mieux vous "attraper". Soyez très vigilant, raisonné et raisonnable!

Cas particuliers pouvant justifier un tel choix:

• prêts à taux variables "capés":  le contrat du prêt stipule dans quelle fourchette précise pourra évoluer le taux, le cas échéant. Technique de plus en plus fréquente, et évitant les abus ultérieurs
• achat en vue d'une revente:  si vous n'achetez que pour revendre à court terme, vous êtes à l'abri de révisions de taux à la hausse et vous profitez néanmoins de 2 avantages spécifiques à ce type de prêts: absence d'indemnités de remboursement anticipé, taux de départ plus faibles que dans le cas de prêt à taux fixe.

Remarque IMPORTANTE:

Pour rendre le mécanisme apparemment "indolore" à l'usager, certaines Banques appliquent l'astuce suivante: quand le taux augmente, et afin de maintenir l'échéance périodique constante, la Banque recalcule la nouvelle durée à courir (celle-ci étant évidemment allongée) et réédite un nouveau Tableau d'amorissement du prêt. Certes, il s'agit d'un moindre mal apparent pour le client, mais compte-tenu de la longue durée  des prêts immobiliers aujourd'hui, la répétition d'un tel artifice pendant toute la durée du prêt pourrait générer un allongement non négligeable de votre prêt et donc en augmenter notablement le coût final.

nb:  ne confondez pas "prêt à taux variable" & "prêt à paliers" (ce dernier n'étant qu'une succession de prêts à échéances fixes, et l'ensemble étant définitivement arrêté à la signature et présenté dans son tableau d'amortissement).

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